UPI vẽ nên chương tiếp theo: Tầm ảnh hưởng toàn cầu, sự tái tạo địa phương

Giao diện thanh toán thống nhất của Ấn Độ (UPI), từng là một thử nghiệm táo bạo trong cơ sở hạ tầng công kỹ thuật số (DPI), hiện đang nổi lên như một cường quốc thanh toán toàn cầu.

Trong một bước ngoặt quan trọng, Thủ tướng Narendra Modi đã ra mắt UPI tại Trinidad và Tobago, đánh dấu tham vọng ngày càng tăng của Ấn Độ trong việc mở rộng dấu ấn fintech của mình ra khắp toàn cầu và hơn thế nữa. Điều này đánh dấu một khoảnh khắc quyết định trong hành trình quốc tế của UPI, khi nó tăng tốc để trở thành đối thủ cạnh tranh với các ông lớn thanh toán toàn cầu truyền thống. Với khối lượng giao dịch hiện nay sánh ngang - thậm chí vượt qua - khối lượng của nhà phát hành thẻ toàn cầu Visa (NASDAQ: V) vào một số ngày, UPI không chỉ đang chuyển đổi thanh toán trong nước mà còn định hình lại cách thế giới nhìn nhận khả năng kỹ thuật số của Ấn Độ.

Chuyến thăm gần đây của Modi đến Trinidad và Tobago - chuyến thăm đầu tiên của một thủ tướng Ấn Độ đến quốc gia Caribbean trong 26 năm - nhấn mạnh sự cấp bách mà Ấn Độ đang mở rộng ảnh hưởng số của mình trên toàn cầu. Được mời bởi Thủ tướng Trinidad và Tobago, Kamla Persad-Bissessar, chuyến thăm của Modi đã kích thích một chương mới táo bạo trong quan hệ song phương. Hai nhà lãnh đạo đã phát hành một tuyên bố chung nhấn mạnh cam kết chung trong việc tăng cường hợp tác số. Trong một bước tiến quan trọng, Trinidad và Tobago đã trở thành quốc gia Caribbean đầu tiên áp dụng UPI, nền tảng thanh toán số tiên phong của Ấn Độ.

“Chúng tôi hoan nghênh quyết định của bạn về việc áp dụng hệ thống thanh toán kỹ thuật số UPI. Đây là một bước tiến lớn,” Modi nói trong bài phát biểu của ông tại Quốc hội Trinidad và Tobago.

“Được hỗ trợ bởi nền tảng, Ấn Độ đã trở thành quốc gia có số lượng thanh toán kỹ thuật số thời gian thực cao nhất thế giới,” Modi cho biết.

Tại Ấn Độ, thanh toán kỹ thuật số đã trở nên phổ biến đến mức ngay cả những người bán xoài bên đường cũng công khai hiển thị mã QR cho các giao dịch, Modi nói. Ông thêm rằng nếu ai đó cố gắng thanh toán bằng tiền mặt, các người bán thường khuyên nên sử dụng UPI thay thế, với lý do không có tiền mặt để trả lại.

Hệ thống thanh toán theo thời gian thực UPI của Ấn Độ, hỗ trợ các giao dịch giữa các cá nhân và giao dịch thương mại, đã chứng kiến sự tăng trưởng bùng nổ trong những năm gần đây. Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI), trong báo cáo thường niên gần đây nhất, cho biết trong năm tài chính 2024-25, tổng số giao dịch thanh toán điện tử đã ghi nhận mức tăng trưởng 34,8% và 17,9% về khối lượng và giá trị, tương ứng.

“Hơn nữa, sự thành công của UPI đã đưa Ấn Độ vào vị trí lãnh đạo với thị phần 48,5% trong thanh toán thời gian thực toàn cầu theo khối lượng,” RBI cho biết trong báo cáo của mình.

Đến tháng 6 năm 2025, UPI đã tạo điều kiện cho 18,39 tỷ giao dịch, với tổng giá trị lên tới ₹24,04 lakh crore ( khoảng 288,5 tỷ đô la ). Sự bùng nổ này đã củng cố vững chắc vai trò của nó như là nền tảng thống trị cho các thanh toán kỹ thuật số trên toàn Ấn Độ.

“Chúng tôi cũng rất mong muốn hợp tác về các đổi mới kỹ thuật số khác khi Ấn Độ phát triển (các công cụ trí tuệ nhân tạo) để thúc đẩy tăng trưởng và phát triển ở Global South. Trinidad & Tobago sẽ là quốc gia ưu tiên đối với chúng tôi,” Modi nói trong bài phát biểu của mình.

Đối với Trinidad và Tobago, Ấn Độ đã cam kết hỗ trợ kỹ thuật để cải cách hệ thống đăng ký đất đai của nhà nước, theo tuyên bố chung. Cả hai nhà lãnh đạo đều nhấn mạnh rằng DPI tiên tiến là rất quan trọng cho phát triển toàn diện, đổi mới quốc gia và khả năng cạnh tranh toàn cầu.

Trong chuyến thăm của Modi, cả hai quốc gia cũng đã đồng ý nhanh chóng khám phá sự tích hợp sâu hơn các giải pháp của India Stack, bao gồm DigiLocker, e-Sign và Thị trường điện tử Chính phủ (GeM). India Stack là một tập hợp các giao diện lập trình ứng dụng mở (APIs) và các công cụ công cộng kỹ thuật số tạo ra một hạ tầng kỹ thuật số chung. Nó cho phép các dịch vụ được cung cấp mà không cần giấy tờ, không cần đến trực tiếp, hoặc tiền mặt, giúp giao dịch và tiếp cận dịch vụ nhanh hơn, dễ dàng hơn và bao trùm hơn.

Được phát triển và ra mắt tại Ấn Độ, India Stack đã cho phép hàng tỷ người và doanh nghiệp tiếp cận các dịch vụ kỹ thuật số, tăng cường sự bao gồm tài chính và xã hội. Mặc dù mang tên Ấn Độ, mô hình này không chỉ giới hạn ở Ấn Độ. Khung của nó có thể được áp dụng bởi bất kỳ quốc gia nào đang tìm cách xây dựng một hệ sinh thái kỹ thuật số.

UPI dự kiến vượt qua Visa về số giao dịch hàng ngày

Sự mở rộng toàn cầu của UPI đang tăng tốc với một tốc độ chưa từng có. UPI, một cơ sở hạ tầng thanh toán tương tác và thời gian thực, đang nhanh chóng tiến gần đến mạng lưới thanh toán thẻ toàn cầu, Visa, về khối lượng giao dịch hàng ngày. Vào ngày 1 và 2 tháng 6, UPI đã xử lý lần lượt 644 và 650 triệu giao dịch, vượt qua mức trung bình hàng ngày của Visa trong năm tài chính 24 là 640 triệu. Với sự gia tăng mạnh từ mức trung bình hàng ngày của tháng 5 là 602 triệu lên 648 triệu vào đầu tháng 6, các chuyên gia tin rằng UPI đang trên đà vượt qua Visa một cách vĩnh viễn.

“Trong khi Visa vẫn thống trị toàn cầu trong thương mại xuyên biên giới, thanh toán thẻ và thanh toán bán lẻ ngoại tuyến, UPI đang nhanh chóng chiếm lĩnh nền kinh tế thanh toán nội địa từ nhỏ đến trung bình hàng ngày ở Ấn Độ,” Raj Kapoor, người sáng lập Liên minh Blockchain Ấn Độ (IBA), đã nói với CoinGeek.

“UPI sẽ luôn dẫn đầu Visa về khối lượng giao dịch hàng ngày tại Ấn Độ đến năm tài chính 2026, và khoảng cách sẽ ngày càng rộng. Trên toàn cầu, Visa vẫn sẽ thống trị về giá trị, nhưng UPI sẽ vượt qua 1 tỷ giao dịch mỗi ngày trong vòng 24 tháng tới, biến nó thành một trong những hệ thống thanh toán theo thời gian thực lớn nhất thế giới về khối lượng,” Kapoor cho biết. Sự thống trị của Ấn Độ trong khối lượng thanh toán thời gian thực toàn cầu—được thúc đẩy bởi thị phần 48,5% của UPI—nêu bật vai trò nổi bật của đất nước trong sự phát triển của tài chính kỹ thuật số. Sự tăng trưởng nhanh chóng trong việc áp dụng thanh toán kỹ thuật số báo hiệu một sự thay đổi quan trọng trong bối cảnh tài chính của Ấn Độ, mở rộng truy cập vào tín dụng, biến đổi phương thức thanh toán, và thúc đẩy tài chính toàn diện trong nước và quốc tế.

“UPI không chỉ đang theo kịp—nó đang định nghĩa lại cuộc chơi. Khác với Visa, vốn được tối ưu hóa cho các nền kinh tế dựa trên tín dụng, UPI phát triển mạnh trong các tương tác ngang hàng có tần suất cao và chi phí thấp. Các đường ray kỹ thuật số của Ấn Độ được xây dựng để mở rộng, và khi sự thâm nhập của smartphone ngày càng sâu sắc, UPI vượt qua Visa không phải là một đột biến—nó là một sự chuyển dịch,” Rohan Sharan, người sáng lập Timechain Labs, nói với CoinGeek. Timechain Labs của Ấn Độ đã giáo dục các nhà phát triển và kênh hóa tài năng vào hệ sinh thái blockchain BSV.

UPI mở rộng với IDFC First Bank, những đổi mới của Slice

Trong một bước tiến lớn hướng tới việc bao gồm tài chính cho cộng đồng người Ấn Độ toàn cầu, ngân hàng tư nhân IDFC First Bank đã thông báo rằng người Ấn Độ không cư trú (NRIs) có thể sử dụng UPI với các số điện thoại di động quốc tế - không cần SIM Ấn Độ. Các chủ tài khoản cụ thể ở 12 quốc gia, bao gồm Hoa Kỳ, Vương quốc Anh, Úc và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, có thể liên kết tài khoản của họ với các ứng dụng UPI như Google Pay (NASDAQ: GOOGL), cho phép giao dịch UPI miễn phí trong Ấn Độ.

Bước đi này đánh dấu một bước nhảy quan trọng trong việc biến hệ sinh thái thanh toán kỹ thuật số của Ấn Độ trở nên không biên giới. Sáng kiến này nhằm mục đích làm cho việc quản lý tài chính trở nên dễ dàng hơn cho các NRIs, cho phép họ thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản ngân hàng Ấn Độ của mình một cách dễ dàng hơn. Nó cho phép chuyển tiền nhanh chóng, thanh toán hóa đơn và các giao dịch ngang hàng thông qua ID UPI hoặc mã QR, tất cả đều không có phí giao dịch. Ngoài ra, vì các khoản thanh toán được xử lý bằng đồng Rupee Ấn Độ, người dùng tránh được phí chuyển đổi ngoại tệ, làm cho nền tảng này trở thành một giải pháp an toàn, hiệu quả và tiết kiệm chi phí cho các thanh toán kỹ thuật số trong nước.

Trong một phát triển song song, công ty fintech, Slice, đang nhanh chóng tiến về phía trước với một sự ra mắt đầy táo bạo: một thẻ tín dụng được hỗ trợ bởi UPI và một chi nhánh ngân hàng vật lý lần đầu tiên xuất hiện tại thành phố Bengaluru ở miền nam Ấn Độ. Thẻ tín dụng Slice UPI, miễn phí phí tham gia hoặc phí thường niên, cho phép người dùng truy cập tín dụng chỉ bằng cách quét mã QR UPI. Nó được cho là cung cấp lên đến 3% tiền hoàn lại cho tất cả các khoản chi tiêu và một tính năng "Slice in 3" cho các khoản trả góp không lãi suất. Trong khi đó, chi nhánh ngân hàng số mới mở của nó hoàn toàn tích hợp với UPI - từ các ki-ốt tự phục vụ và ATM xử lý gửi tiền và rút tiền đến ngân hàng dịch vụ đầy đủ và mở tài khoản.

Slice đang làm việc để thiết kế lại trải nghiệm ngân hàng một cách cơ bản bằng cách ưu tiên công nghệ, dễ sử dụng và niềm tin của khách hàng, với mục tiêu làm cho dịch vụ tài chính dễ tiếp cận hơn với mọi người dân Ấn Độ. Với tín dụng trên UPI dự kiến sẽ thúc đẩy làn sóng tiếp theo của sự bao trùm tài chính và khả năng tiếp cận tín dụng, Slice tin rằng cách tiếp cận hiệu quả nhất là định hướng hệ sinh thái ngân hàng rộng lớn hơn xung quanh sự đổi mới này.

Về việc sử dụng ATM được hỗ trợ bởi UPI, Slice dự đoán rằng nó sẽ giảm đáng kể chi phí liên quan đến việc gửi và rút tiền, giúp các dịch vụ ngân hàng thiết yếu trở nên bền vững về mặt tài chính và dễ tiếp cận cho hàng tỷ người trên khắp đất nước.

UPI sẽ có gì vào năm 2025?

Ra mắt vào năm 2016, UPI đã cách mạng hóa cảnh quan thanh toán kỹ thuật số của Ấn Độ. Được xây dựng để cho phép các giao dịch tức thì, tương tác và không rắc rối, UPI đã nhanh chóng trở thành một mô hình xuất sắc trong cơ sở hạ tầng công kỹ thuật số, nhận được sự công nhận toàn cầu về tác động và khả năng mở rộng của nó.

“Biên giới tiếp theo là tiền tệ lập trình được. Với các thí điểm CBDC đang diễn ra và UPI ngoại tuyến được triển khai, chúng ta đang tiến tới thanh toán thông minh — nơi các quy tắc có thể được nhúng vào các giao dịch,” Sharan của Timechain Labs, nói với CoinGeek.

“Mong đợi nhiều hành lang xuyên biên giới hơn, sự tích hợp chặt chẽ hơn với danh tính kỹ thuật số, và những đổi mới xung quanh tín dụng dựa trên sự đồng ý. UPI không chỉ là một công cụ thanh toán nữa; nó đang trở thành một nền kinh tế nền tảng trong chính nó,” Sharan nói thêm.

Vào năm 2025, UPI sẽ phát triển với việc Tổ chức Thanh toán Quốc gia Ấn Độ (NPCI) đang làm việc trên một phiên bản mới cho phép thanh toán qua nhiều loại thiết bị thông minh, không chỉ là điện thoại thông minh. NPCI được cho là đang phát triển một hệ thống UPI tương thích với Internet of Things (IoT), hệ thống này sẽ hỗ trợ thanh toán tự động từ các thiết bị thông minh, thiết bị đeo, xe kết nối và các thiết bị kết nối internet khác. Điều này có nghĩa là những vật dụng hàng ngày như đồng hồ thông minh, ô tô, tủ lạnh và máy giặt có thể tự động khởi xướng các khoản thanh toán UPI.

Ví dụ, một chiếc xe kết nối có thể tự động xử lý thanh toán đỗ xe, hoặc một chiếc TV thông minh có thể gia hạn đăng ký mà không cần sự can thiệp của người dùng và không cần mở ứng dụng UPI một cách thủ công.

Hệ thống nâng cấp sẽ sử dụng một địa chỉ thanh toán ảo chuyên dụng liên kết với ID UPI chính của người dùng, cho phép các giao dịch diễn ra suôn sẻ trực tiếp từ các thiết bị. Điều này sẽ được thực hiện thông qua khả năng thanh toán ủy quyền dưới một khuôn khổ gọi là UPI Circle. NPCI dự kiến sẽ ra mắt giải pháp UPI sẵn sàng cho IoT này tại Lễ hội Fintech Toàn cầu 2025 vào tháng 10 năm nay, phụ thuộc vào sự chấp thuận của cơ quan quản lý.

“Tôi thấy một sự triển khai đường tín dụng UPI, khi RBI và NPCI đang tích cực mở rộng UPI trên các đường tín dụng, từ đó cho phép người dùng liên kết các hạn mức tín dụng đã được phê duyệt từ các ngân hàng với các ứng dụng UPI. Điều này cũng sẽ mở khóa tín dụng kỹ thuật số nhỏ ngay lập tức, đặc biệt cho các MSME, người lao động tự do và người tiêu dùng ở nông thôn,” Kapoor của IBA nói với CoinGeek.

“Mối liên kết với các hệ thống thanh toán quốc tế tại UAE, Singapore, Mauritius, Nepal, Sri Lanka, Pháp và nhiều nơi khác sẽ trở thành tiêu chuẩn khi chúng ta có thể mong đợi việc chấp nhận mã QR UPI tại các địa điểm thương mại nước ngoài và chuyển tiền P2P xuyên biên giới, với một sự chú ý lớn vào các chuyển tiền ở Vùng Vịnh, Đông Nam Á và hành lang SAARC,” Kapoor nói.

Vào năm 2025, các dịch vụ UPI ngoại tuyến như 123PAY cho điện thoại cơ bản và UPI Lite dựa trên NFC dự kiến sẽ được triển khai, giúp người dân ở những khu vực có kết nối Internet kém. Bước đi này được kỳ vọng sẽ thúc đẩy tài chính toàn diện ở các vùng nông thôn và hẻo lánh của Ấn Độ. UPI Lite X là một bản nâng cấp của UPI Lite sử dụng công nghệ NFC (Giao tiếp trường gần) để cho phép thanh toán ngoại tuyến. Người dùng có thể gửi hoặc nhận tiền mà không cần Internet chỉ bằng cách chạm vào các điện thoại hỗ trợ NFC của họ.

“Tôi cũng thấy việc tích hợp với CBDC, đồng rupee kỹ thuật số của Ấn Độ, khi các thí điểm đang được thực hiện, và khả năng tương tác giữa ví UPI và CBDC dự kiến sẽ hoàn thành vào cuối năm 2025,” Kapoor bổ sung.

Xem: Điều gì đang diễn ra với công nghệ blockchain ở Ấn Độ?