Cùng với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tiền tệ và thanh toán sẽ trải qua những biến đổi sâu sắc. Hướng tới giai đoạn vô hình, số hóa, thông minh với tổng lượng có thể cung cấp đầy đủ và đơn vị có thể phân chia vô hạn là hướng đi tất yếu của sự phát triển tiền tệ. Việc sử dụng công nghệ tiên tiến để mở rộng tối đa nền tảng thanh toán và giảm thiểu trung gian trong thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp giữa hai bên theo hình thức điểm đến điểm, là hướng đi tất yếu của sự phát triển thanh toán.
Tiền tệ phải được thúc đẩy nhanh chóng tiến tới số hóa và thông minh hóa
Bản chất của tiền tệ là thước đo giá trị (đơn vị định giá), chức năng cốt lõi là phương tiện trao đổi (công cụ thanh toán), biểu hiện cơ bản là có tính thanh khoản cao nhất (cần được bảo vệ hoặc được tăng cường bởi quyền lực tối cao hoặc tín dụng tối cao) của chứng nhận giá trị (chứng chỉ giá trị có thể chuyển nhượng lưu thông). Đây là ba yếu tố không thể thiếu để hiểu về tiền tệ, luôn không thay đổi (nếu thay đổi, nó sẽ không còn là tiền tệ). Nhưng hình thức hoặc biểu thể của tiền tệ (như vỏ sò, tiền xu, tiền giấy, tiền gửi, ví điện tử, tiền tệ kỹ thuật số, v.v.) và cách thức vận hành của nó, lại cần phải được cải tiến liên tục, nhằm nâng cao hiệu quả, giảm chi phí, kiểm soát rủi ro chặt chẽ, và phát huy tốt hơn chức năng của tiền tệ trong việc thúc đẩy giao dịch và phát triển kinh tế xã hội. Để làm được điều đó, cần phải nắm rõ bản chất và cách thức vận hành của tiền tệ.
Đầu tiên, tiền tệ như một thước đo giá trị, yêu cầu cơ bản nhất chính là phải duy trì sự ổn định cơ bản của giá trị tiền tệ. Điều này yêu cầu tổng lượng tiền tệ phải thay đổi theo sự thay đổi của tổng giá trị tài sản có thể giao dịch được định giá bằng tiền, giữ cho mối quan hệ tổng thể giữa tổng lượng tiền tệ và tổng giá trị tương ứng về cơ bản ổn định. Xét về tổng thể xã hội, tổng lượng tiền tệ và tổng giá trị tài sản có thể giao dịch là trùng lặp. Trong đó, giá trị tài sản là cơ sở thực tế, tiền tệ chỉ là hình ảnh và đại diện cho giá trị tài sản (đơn vị đo lường), đại diện cho quyền yêu cầu về giá trị tài sản, tiền tệ không phải là tài sản bản thân. Do đó, con người gọi hình thức kinh tế dựa trên sản xuất và vận hành tài sản là “kinh tế thực thể”, trong khi hình thức kinh tế đại diện cho việc phát hành và vận hành tiền tệ (bao gồm các hoạt động tài chính phát sinh) được gọi là “kinh tế ảo”. Nếu không có sự hỗ trợ giá trị từ tài sản thực, tiền tệ sẽ trở nên vô giá trị. Tất nhiên, đối với cá nhân trong xã hội, tiền tệ đại diện cho quyền yêu cầu giá trị, thực sự thuộc về tài sản của họ. Thuộc tính kép của tiền tệ “toàn thể ảo nhưng cá nhân thực”, thực sự dễ gây nhầm lẫn cho mọi người trong việc hiểu tiền tệ, cần phải được lý giải cẩn thận và nắm bắt chính xác.
Để duy trì giá trị của đồng tiền cơ bản ổn định, tất cả các tài sản hữu hình (như vàng với trữ lượng hạn chế trên trái đất) hoặc tài sản ảo (như bitcoin, với tổng lượng và lượng tăng thêm theo giai đoạn hoàn toàn bị hệ thống khóa lại và không thể điều chỉnh), sẽ phải chịu sự ràng buộc nghiêm trọng trong việc trao đổi và phát triển kinh tế xã hội do nguồn cung không theo kịp nhu cầu về giá trị tài sản giao dịch không giới hạn, không phù hợp với yêu cầu bản chất của đồng tiền, và tất yếu phải rút lui khỏi sân khấu tiền tệ, trở về với bản chất của nó như một tài sản có thể giao dịch. Đồng tiền phải hoàn toàn thoát ra khỏi tài sản cụ thể và thực sự thể hiện dưới dạng thước đo giá trị, phương tiện trao đổi và chứng từ giá trị, đảm bảo tổng lượng của nó có thể thay đổi theo sự biến động của giá trị tài sản giao dịch. Từ đó có thể khẳng định rằng, đồng tiền từ đồng tiền hàng hóa tự nhiên ban đầu, phát triển thành tiền kim loại được quy định, rồi phát triển thành tiền giấy dựa trên tiêu chuẩn kim loại, tiếp tục phát triển thành đồng tiền tín dụng thuần túy thoát khỏi bất kỳ tài sản cụ thể nào, liên tục thoát khỏi hình dạng vật chất, làm nổi bật đặc điểm bản chất, cuối cùng thoát khỏi mọi hình thức tài sản và giới hạn về số lượng, tiến tới giai đoạn vô hình hóa, số hóa và thông minh hóa với tổng lượng có thể cung cấp đầy đủ và đơn vị có thể tinh vi hóa vô hạn, là hướng phát triển tất yếu của đồng tiền. Do đó có thể rút ra kết luận:
Tiền tín dụng không còn cần phải gắn với bất kỳ tài sản cụ thể nào, cũng không cần dự trữ cụ thể nào làm hỗ trợ giá trị. Tiền tệ được hỗ trợ bởi tổng giá trị tài sản, dự trữ vàng, dự trữ ngoại hối, v.v... có quy mô tương đối hạn chế so với tổng lượng tiền tệ (tổng giá trị tài sản), chỉ là phương tiện để ngân hàng trung ương điều chỉnh sự biến động vượt quá mong đợi của thị trường, khó có thể hỗ trợ giá trị cho toàn bộ lượng tiền tệ. Cái tư duy tìm kiếm lại điểm neo cho tiền tệ (tài sản cụ thể làm điểm neo) là sai lầm, là lùi bước chứ không phải là đổi mới.
Tiền mặt (tiền giấy và tiền xu) giống như những vỏ sò và tiền kim loại từng làm phương tiện trao đổi, đều là hình thức thể hiện của tiền tệ, chứ không phải là tiền tệ bản thân, và cuối cùng cũng sẽ phải rời khỏi sân khấu tiền tệ. Bây giờ, hình thức thể hiện của tiền tệ ngày càng chuyển đổi thành tài khoản tiền gửi (ví điện tử cũng thuộc loại tài khoản tiền gửi), việc thanh toán tiền tệ ngày càng chuyển từ “thanh toán tiền mặt trực tiếp” sang “chuyển khoản thanh toán/giải quyết tài khoản” của tài khoản tiền gửi. Tỷ lệ tiền mặt và thanh toán tiền mặt trong tổng lượng tiền tệ và tổng số tiền thanh toán đã rất thấp và vẫn sẽ giảm. Do đó, việc đồng nhất tiền tệ với tiền mặt, việc đồng nhất thanh toán tiền tệ với việc thu chi tiền mặt, đã hoàn toàn lệch lạc khỏi bản chất của tiền tệ và thực tế xã hội, là rất sai lầm.
Thứ hai, tiền tệ như một phương tiện trao đổi, công cụ và phương thức thanh toán, thanh toán phải liên tục được cải tiến để nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát chặt chẽ. Phương thức thanh toán và thanh toán tiền tệ, từ việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt truyền thống, ngày càng chuyển đổi sang “thanh toán chuyển khoản/ghi sổ” từ tài khoản tiền gửi (bao gồm tài khoản thẻ ngân hàng, ví điện tử, v.v.), đây cũng là hướng phát triển tất yếu của tiền tệ. Thanh toán chuyển khoản/ghi sổ có thể thay thế cho thanh toán bằng tiền mặt, giảm nhu cầu tiền mặt, kiểm soát chặt chẽ thanh toán, và tiến tới tài khoản thông minh, tài khoản tiền gửi trở thành phương tiện hoặc hình thức biểu hiện mới của tiền tệ. Tài khoản tiền gửi có thể chứa thông tin danh tính của chủ tài khoản, ký hiệu tiền tệ, mật khẩu tài khoản (khóa công khai và khóa riêng), hợp đồng thông minh và một số thông tin cơ bản cần thiết để quản lý, không còn cần phải mã hóa tiền mặt (như tiền giấy) nữa, mà mã hóa toàn bộ quy trình thanh toán chuyển khoản và tài khoản. Dưới nền tảng bảo đảm an toàn, có thể không còn phụ thuộc vào các đường truyền thông chuyên dụng hoặc mạng nội bộ để thực hiện thanh toán chuyển khoản, mà có thể sử dụng internet công cộng hoặc nền tảng blockchain, thậm chí vượt qua biên giới, đạt được sự bao phủ rộng rãi nhất trên toàn cầu cho người dùng, người dùng trực tiếp đăng ký trên nền tảng (đăng ký tức là mở tài khoản, địa chỉ đăng ký chính là tài khoản của người dùng) mà không cần đến các tổ chức thanh toán như một trung gian (đi trung gian), thực hiện thanh toán và thanh toán tức thời giữa hai bên trên cùng một nền tảng , từ đó giảm thiểu các khâu trung gian, nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro chặt chẽ.
Một lần nữa, tiền tệ như là một chứng từ giá trị có tính thanh khoản cao nhất, có nghĩa là giữa các phương tiện hoặc hình thức tiền tệ khác nhau và cách thức hoạt động của chúng nhất định sẽ có sự cạnh tranh, chỉ có những đồng tiền được bảo vệ bởi quyền hạn hoặc tín dụng cao nhất mới có thể tồn tại và sống sót trong cuộc cạnh tranh. Sự bảo vệ tín dụng cao nhất không chỉ cần thiết trong giai đoạn tiền tệ tín dụng, mà từ khi tiền tệ ra đời đã luôn cần thiết, trở thành một trong những đặc điểm chính của tiền tệ.
Trong thế giới ngày nay, vẫn là các quốc gia hoặc vùng lãnh thổ độc lập và có chủ quyền làm phần cơ bản, trong bối cảnh Liên Hợp Quốc khó có thể thay thế chủ quyền quốc gia, thì uy quyền hoặc tín dụng cao nhất chính là chủ quyền quốc gia và tín dụng của quốc gia, vì vậy, tiền tệ cuối cùng thể hiện dưới dạng tiền tệ chủ quyền quốc gia hoặc tiền tệ hợp pháp, ngay cả khi thế giới được thống nhất cao độ, hình thành một ngôi làng toàn cầu duy nhất, thì khi đó tiền tệ vẫn là tiền tệ chủ quyền toàn cầu.
Trong giao dịch thương mại quốc tế, trước tiên cần xác định loại tiền nào sẽ được sử dụng làm tiền tệ để định giá và thanh toán. Nếu đồng tiền của quốc gia không phải là đồng tiền quốc tế quan trọng, cũng phải xem xét việc dự trữ loại tiền nào để sử dụng cho thanh toán quốc tế. Do đó, sẽ luôn tồn tại sự so sánh và cạnh tranh giữa các đồng tiền của các quốc gia, tiêu chuẩn quan trọng nhất chính là kết quả so sánh tổng hợp về "an toàn, thanh khoản, khả năng sinh lợi". Đằng sau đó là vị trí toàn cầu của quốc gia phát hành tiền tệ, đặc biệt là sức mạnh quốc gia và ảnh hưởng quốc tế, chỉ có đồng tiền của quốc gia có sức mạnh tổng hợp và ảnh hưởng quốc tế mạnh mẽ nhất mới có thể trở thành đồng tiền trung tâm của thế giới hoặc đồng tiền quốc tế hàng đầu.
Do đó, trong điều kiện quốc gia độc lập, việc thúc đẩy sự phi quốc gia hóa của tiền tệ, hoặc siêu chủ quyền, bao gồm cả việc thiết lập một đồng tiền thế giới siêu chủ quyền gắn với nhiều loại tiền tệ chủ quyền (như SDR, v.v.), đều khó có thể thay thế tiền tệ chủ quyền, rất khó để thực hiện thành công. Euro không phải là một đồng tiền siêu chủ quyền, mà là một loại “đồng tiền khu vực chủ quyền”, vì sau khi euro chính thức ra mắt, các đồng tiền chủ quyền của các quốc gia thành viên đã hoàn toàn rút lui (chuyển giao chủ quyền tiền tệ), hai loại này không thể cùng tồn tại.
Tất nhiên, trong những lĩnh vực mới nổi hoặc đặc thù mà tiền tệ hợp pháp (chủ quyền) khó đáp ứng một số nhu cầu đặc biệt, có thể xuất hiện các token hoạt động với sự bảo đảm bằng tiền tệ hợp pháp theo tỷ lệ cố định. Ví dụ, ở Trung Quốc, nhân dân tệ là tiền tệ hợp pháp, nhưng vẫn có phiếu/thẻ ăn tại các trường học, căng tin cơ quan, phiếu/thẻ mua sắm tại các trung tâm thương mại, điểm/token trên các nền tảng thương mại điện tử (có thể được quy đổi theo thỏa thuận để lấy hàng hóa, v.v.), những cái này thực chất là token của nhân dân tệ trong các lĩnh vực cụ thể, phải chịu sự quản lý của cơ quan tiền tệ và không được phép lưu thông tùy ý vượt quá phạm vi quy định (nếu không sẽ gây ảnh hưởng đến việc quản lý tiền tệ hợp pháp). Đồng thời, tiền tệ hợp pháp cũng cần tích cực cải thiện cách thức hoạt động của mình, nâng cao hiệu quả và giảm chi phí, nhằm đáp ứng càng nhiều càng tốt các nhu cầu thanh toán mới nổi hoặc đặc thù, thay thế cho các loại token khác nhau.
Thanh toán và thanh lý chắc chắn sẽ tiến tới giao dịch điểm-điểm không có trung gian
Trong hệ thống thanh toán chuyển khoản/kế toán thanh toán, cả hai bên thanh toán cần phải mở tài khoản tiền gửi thực tế tại các tổ chức thanh toán (như ngân hàng, v.v.) và duy trì số dư tiền gửi đủ (tồn kho tiền tệ) để thực hiện thanh toán. Cách làm truyền thống là:
Trong trường hợp mở tài khoản thanh toán giữa ngân hàng mở tài khoản của bên nhận và bên trả tiền, bên trả tiền gửi thông báo thanh toán đến ngân hàng mở tài khoản của mình, nêu rõ tên bên trả tiền, số tài khoản tiền gửi, con dấu công ty hoặc mật khẩu thanh toán, cũng như tên bên nhận, ngân hàng mở tài khoản, số tài khoản tiền gửi, số hợp đồng giao dịch và các yếu tố khác. Sau khi ngân hàng kiểm tra và xác nhận không có sai sót, sẽ trừ đi số tiền tương ứng từ tài khoản của bên trả tiền theo thông báo và gửi thông báo trừ tiền cho bên trả tiền (trở thành chứng cứ ghi sổ của bên trả tiền), đồng thời gửi thông báo chuyển khoản đến ngân hàng mở tài khoản của bên nhận và tăng thêm số tiền gửi của ngân hàng bên nhận tại ngân hàng này (hoặc giảm số tiền gửi của mình tại ngân hàng bên nhận). Ngân hàng bên nhận nhận được thông báo chuyển khoản và xác nhận tính xác thực, ngay lập tức tăng thêm số tiền gửi của mình tại ngân hàng bên trả tiền (hoặc giảm số tiền gửi của ngân hàng bên trả tiền tại ngân hàng này), đồng thời tăng thêm số tiền gửi của bên nhận và gửi thông báo ghi nhận tiền cho bên nhận (trở thành chứng cứ ghi sổ của bên nhận). Như vậy, thông qua việc điều chỉnh hồ sơ tài khoản tiền gửi của các bên liên quan, thanh toán tiền (vốn) có thể được hoàn tất, từ đó thay thế sự lưu thông của tiền mặt bằng việc chuyển nhượng quyền sở hữu tiền tệ, có thể giảm đáng kể chi phí và rủi ro liên quan đến việc in ấn, phát hành, thanh toán và quản lý tiền mặt. Trong quá trình này, các ngân hàng và các tổ chức thanh toán không chỉ phải hoàn thành việc chuyển khoản thanh toán/ghi sổ một cách hiệu quả mà còn phải đáp ứng các yêu cầu quy định về chống rửa tiền, chống hối lộ, chống khủng bố, v.v., ngăn chặn việc sử dụng tiền tệ bất hợp pháp.
Nếu giữa ngân hàng của hai bên thanh toán không mở tài khoản thanh toán bù trừ, thì cần phải thông qua ngân hàng mà cả hai bên cùng mở tài khoản thanh toán bù trừ để kết nối, đảm bảo rằng các tài khoản có thể liên thông và hoàn thành việc chuyển tiền thanh toán. Để làm điều này, hầu hết các quốc gia đều thực hiện "hệ thống mở tài khoản tập trung" giữa các ngân hàng, các ngân hàng mở tài khoản tại trung tâm thanh toán bù trừ, từ đó có thể hoàn thành việc liên thông tài khoản giữa các bên, do đó có thể giảm đáng kể số lượng và độ khó trong việc quản lý tài khoản thanh toán bù trừ.
Trong thanh toán và thanh toán xuyên biên giới, tình huống sẽ phức tạp hơn rất nhiều. Không chỉ liên quan đến vấn đề mở tài khoản giữa các ngân hàng thanh toán, mà còn do tiền tệ có đặc tính chủ quyền, tài khoản thanh toán thuộc sự quản lý của các quốc gia, khó có thể thực hiện việc mở tài khoản tập trung giữa các quốc gia, giữa các ngân hàng không trực tiếp mở tài khoản thanh toán, đôi khi cần phải trải qua nhiều ngân hàng thanh toán (trung gian thanh toán) để cuối cùng hoàn thành việc chuyển tiền từ tài khoản bên thanh toán đến tài khoản bên nhận tiền. Đồng thời, giữa các quốc gia còn tồn tại sự khác biệt về ngôn ngữ, tập quán, múi giờ, quản lý, hiệu quả, v.v., thông báo thanh toán và phương pháp mã hóa của nó nếu không đủ quy phạm và thống nhất, sẽ rất rắc rối trong xử lý, thời gian cần thiết rất lâu và chi phí rất cao. Do đó, trong trường hợp khó có thể mở tài khoản thanh toán tập trung, cần có một hệ thống quản lý và xử lý thông điệp thanh toán chuyên nghiệp, trung lập và an toàn giữa các quốc gia, như Hiệp hội Viễn thông Tài chính Ngân hàng Quốc tế (SWIFT), điều này có thể cải thiện đáng kể hiệu quả và giảm chi phí.
Với sự tiến bộ của công nghệ truyền thông và công nghệ mã hóa, thanh toán và thanh toán đã chuyển từ việc truyền tải thông điệp giấy tờ và xử lý thủ công bởi các tổ chức liên quan sang việc truyền tải thông tin qua điện báo, điện tín, internet (kết nối hệ thống máy tính) và thiết bị di động, với người khởi xướng hành vi tự nhập thông tin thanh toán và mật khẩu trên thiết bị đầu cuối (bao gồm cả điện thoại di động), và sau khi máy tính của bên nhận xác minh mật khẩu chính xác, việc xử lý tự động được thực hiện, phương pháp và cách thức không ngừng cải thiện, từ đó nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ. Chỉ cần cả hai bên nhận và gửi tiền đều mở tài khoản tại cùng một ngân hàng, tất cả các tổ chức bên trong ngân hàng được kết nối với nhau để hình thành nền tảng thanh toán thống nhất, việc thanh toán và thanh toán cơ bản đã có thể đạt được việc chuyển khoản ngay lập tức (trong giây).
Như đã thấy, quá trình thanh toán và giải quyết tiền tệ từ bên thanh toán đến bên nhận tiền, ngoài việc giao dịch tiền mặt trực tiếp giữa hai bên, các yếu tố liên quan ít nhất bao gồm:
Một là phải có tài khoản gửi tiền thật sự chính xác. Để đáp ứng các yêu cầu quy định về KYC (định danh) và AML (chống rửa tiền), tài khoản gửi tiền nhất định phải có thông tin danh tính chính xác và đầy đủ của chủ tài khoản. Sau khi có giao dịch gửi và rút tiền, phải nhanh chóng hoàn thành việc ghi nhận và thay đổi số dư tài khoản.
Thứ hai, cần có một kênh truyền thông hoặc nền tảng để chuyển tiền, và hình thành một phương thức mã hóa và quy tắc vận hành thống nhất. Nền tảng mạng này càng có thể tận dụng cơ sở hạ tầng mở và chia sẻ, thì phạm vi bao phủ càng rộng, số lượng người dùng đăng ký càng nhiều, chi phí vận hành sẽ càng thấp, và ưu thế của nó sẽ càng mạnh mẽ, từ đó càng có tính cạnh tranh và sức sống.
Ba là thúc đẩy chứng khoán hóa tài sản (chuẩn hóa) , số hóa, token hóa (Tokenization, không nên gọi Token là đồng tiền), thực hiện giao dịch và thanh toán trực tuyến toàn cầu 7x24 giờ với hiệu suất tối đa.
Bây giờ, công nghệ blockchain và tiền điện tử đang hòa nhập, đạt được sự bao phủ toàn cầu không biên giới trên một nền tảng duy nhất, với các quy tắc vận hành của nền tảng được tích hợp vào hệ thống ("mã hóa là quy tắc"), không còn cần đến người kiểm soát nền tảng như một trung gian vận hành (phi tập trung), người dùng đăng ký tài khoản trên nền tảng thống nhất, không cần đăng ký tại các tổ chức thanh toán, không cần tổ chức thanh toán làm trung gian chuyển tiền (không trung gian), mà do bên thanh toán tự thực hiện thao tác thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp điểm đến điểm với bên nhận tiền, với hệ thống nền tảng tham gia vào việc xác thực, lưu trữ và ghi chép phân tán, đảm bảo toàn bộ quy trình công khai, minh bạch, có thể truy xuất nguồn gốc, khó giả mạo. Điều này có thể nâng cao hiệu quả một cách đáng kể và giảm chi phí (nếu cần chuyển tiền giữa các nền tảng, hoặc chuyển đổi tiền tệ của nền tảng thành các loại tiền tệ khác, vẫn cần thêm các thao tác và chi phí), đặc biệt là so với hệ thống thanh toán và thanh toán xuyên biên giới truyền thống chủ yếu dựa vào ngân hàng và SWIFT, sự vượt trội của nó rất rõ ràng, mang lại cú sốc lớn cho hệ thống thanh toán và thanh toán truyền thống.
Hiện nay, công nghệ và nền tảng blockchain hoàn toàn mới này đã có thể thúc đẩy tài sản crypto nguyên bản trên blockchain (như Bitcoin, Ethereum, v.v.), cũng như các tài sản crypto phát sinh từ blockchain được phát hành qua ICO (các đồng coin khác nhau), các loại stablecoin (đặc biệt là stablecoin gắn với tiền pháp định), token không đồng nhất (NFT), token tài sản thế giới thực (RWA, bao gồm token tài sản dữ liệu thực RDA), thậm chí là cổ phiếu token hóa, trái phiếu token hóa, quỹ tiền tệ token hóa, v.v., thực hiện giao dịch và thanh toán toàn cầu 7x24 giờ không ngừng trên nền tảng blockchain công cộng (không cần cấp phép). Từ đó, đã hình thành một "thế giới crypto" không biên giới hoàn toàn mới và thúc đẩy sự phát triển, tình hình này cần được chú ý cao độ.
Thứ tư là tồn tại nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán, trong trường hợp cùng một sản phẩm cần phải hoạt động trên nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán khác nhau, cần phải thực hiện kết nối hoặc cầu nối giữa các nền tảng blockchain khác nhau để giải quyết việc chuyển tiền và thanh toán cũng như tập hợp thông tin giữa các nền tảng. Tất nhiên, việc xử lý liên nền tảng này sẽ làm tăng chi phí và giảm hiệu suất. Nếu một nền tảng duy nhất có phạm vi bao phủ rộng lớn, người dùng và sản phẩm trên toàn quốc thậm chí toàn cầu có thể đăng ký và hoạt động trên cùng một nền tảng, thì sẽ không còn cần thiết phải có kết nối hoặc cầu nối giữa các nền tảng. Do đó, việc có nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán không phải là tốt nhất, mà nên thúc đẩy sự tập trung thống nhất, chia sẻ chuyên nghiệp và công bằng.
Có thể khẳng định: Sử dụng công nghệ tiên tiến để mở rộng tối đa nền tảng thanh toán và giảm thiểu trung gian trong thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp giữa bên trả và bên nhận, là hướng phát triển tất yếu của thanh toán và thanh toán. Tất nhiên, việc bỏ trung gian không nên đồng nghĩa với việc bỏ quản lý, nền tảng blockchain với tư cách là cơ sở hạ tầng tài chính quan trọng, cần phải đáp ứng các yêu cầu quản lý như chống rửa tiền, chống hối lộ, và ngăn chặn tài trợ khủng bố, không thể chỉ đơn giản theo đuổi tăng hiệu quả và giảm chi phí mà hy sinh quản lý tài chính.
Từ trên có thể thấy, cùng với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tiền tệ và thanh toán sẽ vẫn có những biến đổi sâu sắc. Nhưng sự biến đổi phải kiên định với bản chất và giữ vững nguyên tắc, nỗ lực thúc đẩy tiền tệ hoạt động một cách lành mạnh và hiệu quả hơn. Ở đây cũng cần đặc biệt chỉ ra rằng: tiền tệ là một khái niệm rất quan trọng và nên được coi trọng một cách nghiêm túc, không thể tùy tiện gán danh cho tài sản không phải tiền tệ là “tiền” hay “币”. Nhưng hiện nay việc sử dụng “币” rất hỗn loạn và không nghiêm túc, gọi các loại tài sản mã hóa là tiền mã hóa hoặc tiền kỹ thuật số, dịch NFT thành “token không đồng nhất” ( 币 phải là đồng nhất, có thể phân chia và tổng hợp, những thứ không đồng nhất hoàn toàn không thể gọi là币), dịch RWA thành “token tài sản thế giới thực”, cũng như các chứng khoán mã hóa, quỹ mã hóa, tiền gửi mã hóa..., đều rất không chính xác và không hợp lý, cần phải khôi phục trật tự và định nghĩa một cách chính xác. “Token” chỉ có thể dịch thành “通证”, là tài sản chứ không phải tiền tệ.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
Logic cơ bản của sự biến đổi sâu sắc trong tiền tệ và thanh toán
Cùng với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tiền tệ và thanh toán sẽ trải qua những biến đổi sâu sắc. Hướng tới giai đoạn vô hình, số hóa, thông minh với tổng lượng có thể cung cấp đầy đủ và đơn vị có thể phân chia vô hạn là hướng đi tất yếu của sự phát triển tiền tệ. Việc sử dụng công nghệ tiên tiến để mở rộng tối đa nền tảng thanh toán và giảm thiểu trung gian trong thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp giữa hai bên theo hình thức điểm đến điểm, là hướng đi tất yếu của sự phát triển thanh toán.
Tiền tệ phải được thúc đẩy nhanh chóng tiến tới số hóa và thông minh hóa
Bản chất của tiền tệ là thước đo giá trị (đơn vị định giá), chức năng cốt lõi là phương tiện trao đổi (công cụ thanh toán), biểu hiện cơ bản là có tính thanh khoản cao nhất (cần được bảo vệ hoặc được tăng cường bởi quyền lực tối cao hoặc tín dụng tối cao) của chứng nhận giá trị (chứng chỉ giá trị có thể chuyển nhượng lưu thông). Đây là ba yếu tố không thể thiếu để hiểu về tiền tệ, luôn không thay đổi (nếu thay đổi, nó sẽ không còn là tiền tệ). Nhưng hình thức hoặc biểu thể của tiền tệ (như vỏ sò, tiền xu, tiền giấy, tiền gửi, ví điện tử, tiền tệ kỹ thuật số, v.v.) và cách thức vận hành của nó, lại cần phải được cải tiến liên tục, nhằm nâng cao hiệu quả, giảm chi phí, kiểm soát rủi ro chặt chẽ, và phát huy tốt hơn chức năng của tiền tệ trong việc thúc đẩy giao dịch và phát triển kinh tế xã hội. Để làm được điều đó, cần phải nắm rõ bản chất và cách thức vận hành của tiền tệ.
Đầu tiên, tiền tệ như một thước đo giá trị, yêu cầu cơ bản nhất chính là phải duy trì sự ổn định cơ bản của giá trị tiền tệ. Điều này yêu cầu tổng lượng tiền tệ phải thay đổi theo sự thay đổi của tổng giá trị tài sản có thể giao dịch được định giá bằng tiền, giữ cho mối quan hệ tổng thể giữa tổng lượng tiền tệ và tổng giá trị tương ứng về cơ bản ổn định. Xét về tổng thể xã hội, tổng lượng tiền tệ và tổng giá trị tài sản có thể giao dịch là trùng lặp. Trong đó, giá trị tài sản là cơ sở thực tế, tiền tệ chỉ là hình ảnh và đại diện cho giá trị tài sản (đơn vị đo lường), đại diện cho quyền yêu cầu về giá trị tài sản, tiền tệ không phải là tài sản bản thân. Do đó, con người gọi hình thức kinh tế dựa trên sản xuất và vận hành tài sản là “kinh tế thực thể”, trong khi hình thức kinh tế đại diện cho việc phát hành và vận hành tiền tệ (bao gồm các hoạt động tài chính phát sinh) được gọi là “kinh tế ảo”. Nếu không có sự hỗ trợ giá trị từ tài sản thực, tiền tệ sẽ trở nên vô giá trị. Tất nhiên, đối với cá nhân trong xã hội, tiền tệ đại diện cho quyền yêu cầu giá trị, thực sự thuộc về tài sản của họ. Thuộc tính kép của tiền tệ “toàn thể ảo nhưng cá nhân thực”, thực sự dễ gây nhầm lẫn cho mọi người trong việc hiểu tiền tệ, cần phải được lý giải cẩn thận và nắm bắt chính xác.
Để duy trì giá trị của đồng tiền cơ bản ổn định, tất cả các tài sản hữu hình (như vàng với trữ lượng hạn chế trên trái đất) hoặc tài sản ảo (như bitcoin, với tổng lượng và lượng tăng thêm theo giai đoạn hoàn toàn bị hệ thống khóa lại và không thể điều chỉnh), sẽ phải chịu sự ràng buộc nghiêm trọng trong việc trao đổi và phát triển kinh tế xã hội do nguồn cung không theo kịp nhu cầu về giá trị tài sản giao dịch không giới hạn, không phù hợp với yêu cầu bản chất của đồng tiền, và tất yếu phải rút lui khỏi sân khấu tiền tệ, trở về với bản chất của nó như một tài sản có thể giao dịch. Đồng tiền phải hoàn toàn thoát ra khỏi tài sản cụ thể và thực sự thể hiện dưới dạng thước đo giá trị, phương tiện trao đổi và chứng từ giá trị, đảm bảo tổng lượng của nó có thể thay đổi theo sự biến động của giá trị tài sản giao dịch. Từ đó có thể khẳng định rằng, đồng tiền từ đồng tiền hàng hóa tự nhiên ban đầu, phát triển thành tiền kim loại được quy định, rồi phát triển thành tiền giấy dựa trên tiêu chuẩn kim loại, tiếp tục phát triển thành đồng tiền tín dụng thuần túy thoát khỏi bất kỳ tài sản cụ thể nào, liên tục thoát khỏi hình dạng vật chất, làm nổi bật đặc điểm bản chất, cuối cùng thoát khỏi mọi hình thức tài sản và giới hạn về số lượng, tiến tới giai đoạn vô hình hóa, số hóa và thông minh hóa với tổng lượng có thể cung cấp đầy đủ và đơn vị có thể tinh vi hóa vô hạn, là hướng phát triển tất yếu của đồng tiền. Do đó có thể rút ra kết luận:
Tiền tín dụng không còn cần phải gắn với bất kỳ tài sản cụ thể nào, cũng không cần dự trữ cụ thể nào làm hỗ trợ giá trị. Tiền tệ được hỗ trợ bởi tổng giá trị tài sản, dự trữ vàng, dự trữ ngoại hối, v.v... có quy mô tương đối hạn chế so với tổng lượng tiền tệ (tổng giá trị tài sản), chỉ là phương tiện để ngân hàng trung ương điều chỉnh sự biến động vượt quá mong đợi của thị trường, khó có thể hỗ trợ giá trị cho toàn bộ lượng tiền tệ. Cái tư duy tìm kiếm lại điểm neo cho tiền tệ (tài sản cụ thể làm điểm neo) là sai lầm, là lùi bước chứ không phải là đổi mới.
Tiền mặt (tiền giấy và tiền xu) giống như những vỏ sò và tiền kim loại từng làm phương tiện trao đổi, đều là hình thức thể hiện của tiền tệ, chứ không phải là tiền tệ bản thân, và cuối cùng cũng sẽ phải rời khỏi sân khấu tiền tệ. Bây giờ, hình thức thể hiện của tiền tệ ngày càng chuyển đổi thành tài khoản tiền gửi (ví điện tử cũng thuộc loại tài khoản tiền gửi), việc thanh toán tiền tệ ngày càng chuyển từ “thanh toán tiền mặt trực tiếp” sang “chuyển khoản thanh toán/giải quyết tài khoản” của tài khoản tiền gửi. Tỷ lệ tiền mặt và thanh toán tiền mặt trong tổng lượng tiền tệ và tổng số tiền thanh toán đã rất thấp và vẫn sẽ giảm. Do đó, việc đồng nhất tiền tệ với tiền mặt, việc đồng nhất thanh toán tiền tệ với việc thu chi tiền mặt, đã hoàn toàn lệch lạc khỏi bản chất của tiền tệ và thực tế xã hội, là rất sai lầm.
Thứ hai, tiền tệ như một phương tiện trao đổi, công cụ và phương thức thanh toán, thanh toán phải liên tục được cải tiến để nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát chặt chẽ. Phương thức thanh toán và thanh toán tiền tệ, từ việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt truyền thống, ngày càng chuyển đổi sang “thanh toán chuyển khoản/ghi sổ” từ tài khoản tiền gửi (bao gồm tài khoản thẻ ngân hàng, ví điện tử, v.v.), đây cũng là hướng phát triển tất yếu của tiền tệ. Thanh toán chuyển khoản/ghi sổ có thể thay thế cho thanh toán bằng tiền mặt, giảm nhu cầu tiền mặt, kiểm soát chặt chẽ thanh toán, và tiến tới tài khoản thông minh, tài khoản tiền gửi trở thành phương tiện hoặc hình thức biểu hiện mới của tiền tệ. Tài khoản tiền gửi có thể chứa thông tin danh tính của chủ tài khoản, ký hiệu tiền tệ, mật khẩu tài khoản (khóa công khai và khóa riêng), hợp đồng thông minh và một số thông tin cơ bản cần thiết để quản lý, không còn cần phải mã hóa tiền mặt (như tiền giấy) nữa, mà mã hóa toàn bộ quy trình thanh toán chuyển khoản và tài khoản. Dưới nền tảng bảo đảm an toàn, có thể không còn phụ thuộc vào các đường truyền thông chuyên dụng hoặc mạng nội bộ để thực hiện thanh toán chuyển khoản, mà có thể sử dụng internet công cộng hoặc nền tảng blockchain, thậm chí vượt qua biên giới, đạt được sự bao phủ rộng rãi nhất trên toàn cầu cho người dùng, người dùng trực tiếp đăng ký trên nền tảng (đăng ký tức là mở tài khoản, địa chỉ đăng ký chính là tài khoản của người dùng) mà không cần đến các tổ chức thanh toán như một trung gian (đi trung gian), thực hiện thanh toán và thanh toán tức thời giữa hai bên trên cùng một nền tảng , từ đó giảm thiểu các khâu trung gian, nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro chặt chẽ.
Một lần nữa, tiền tệ như là một chứng từ giá trị có tính thanh khoản cao nhất, có nghĩa là giữa các phương tiện hoặc hình thức tiền tệ khác nhau và cách thức hoạt động của chúng nhất định sẽ có sự cạnh tranh, chỉ có những đồng tiền được bảo vệ bởi quyền hạn hoặc tín dụng cao nhất mới có thể tồn tại và sống sót trong cuộc cạnh tranh. Sự bảo vệ tín dụng cao nhất không chỉ cần thiết trong giai đoạn tiền tệ tín dụng, mà từ khi tiền tệ ra đời đã luôn cần thiết, trở thành một trong những đặc điểm chính của tiền tệ.
Trong thế giới ngày nay, vẫn là các quốc gia hoặc vùng lãnh thổ độc lập và có chủ quyền làm phần cơ bản, trong bối cảnh Liên Hợp Quốc khó có thể thay thế chủ quyền quốc gia, thì uy quyền hoặc tín dụng cao nhất chính là chủ quyền quốc gia và tín dụng của quốc gia, vì vậy, tiền tệ cuối cùng thể hiện dưới dạng tiền tệ chủ quyền quốc gia hoặc tiền tệ hợp pháp, ngay cả khi thế giới được thống nhất cao độ, hình thành một ngôi làng toàn cầu duy nhất, thì khi đó tiền tệ vẫn là tiền tệ chủ quyền toàn cầu.
Trong giao dịch thương mại quốc tế, trước tiên cần xác định loại tiền nào sẽ được sử dụng làm tiền tệ để định giá và thanh toán. Nếu đồng tiền của quốc gia không phải là đồng tiền quốc tế quan trọng, cũng phải xem xét việc dự trữ loại tiền nào để sử dụng cho thanh toán quốc tế. Do đó, sẽ luôn tồn tại sự so sánh và cạnh tranh giữa các đồng tiền của các quốc gia, tiêu chuẩn quan trọng nhất chính là kết quả so sánh tổng hợp về "an toàn, thanh khoản, khả năng sinh lợi". Đằng sau đó là vị trí toàn cầu của quốc gia phát hành tiền tệ, đặc biệt là sức mạnh quốc gia và ảnh hưởng quốc tế, chỉ có đồng tiền của quốc gia có sức mạnh tổng hợp và ảnh hưởng quốc tế mạnh mẽ nhất mới có thể trở thành đồng tiền trung tâm của thế giới hoặc đồng tiền quốc tế hàng đầu.
Do đó, trong điều kiện quốc gia độc lập, việc thúc đẩy sự phi quốc gia hóa của tiền tệ, hoặc siêu chủ quyền, bao gồm cả việc thiết lập một đồng tiền thế giới siêu chủ quyền gắn với nhiều loại tiền tệ chủ quyền (như SDR, v.v.), đều khó có thể thay thế tiền tệ chủ quyền, rất khó để thực hiện thành công. Euro không phải là một đồng tiền siêu chủ quyền, mà là một loại “đồng tiền khu vực chủ quyền”, vì sau khi euro chính thức ra mắt, các đồng tiền chủ quyền của các quốc gia thành viên đã hoàn toàn rút lui (chuyển giao chủ quyền tiền tệ), hai loại này không thể cùng tồn tại.
Tất nhiên, trong những lĩnh vực mới nổi hoặc đặc thù mà tiền tệ hợp pháp (chủ quyền) khó đáp ứng một số nhu cầu đặc biệt, có thể xuất hiện các token hoạt động với sự bảo đảm bằng tiền tệ hợp pháp theo tỷ lệ cố định. Ví dụ, ở Trung Quốc, nhân dân tệ là tiền tệ hợp pháp, nhưng vẫn có phiếu/thẻ ăn tại các trường học, căng tin cơ quan, phiếu/thẻ mua sắm tại các trung tâm thương mại, điểm/token trên các nền tảng thương mại điện tử (có thể được quy đổi theo thỏa thuận để lấy hàng hóa, v.v.), những cái này thực chất là token của nhân dân tệ trong các lĩnh vực cụ thể, phải chịu sự quản lý của cơ quan tiền tệ và không được phép lưu thông tùy ý vượt quá phạm vi quy định (nếu không sẽ gây ảnh hưởng đến việc quản lý tiền tệ hợp pháp). Đồng thời, tiền tệ hợp pháp cũng cần tích cực cải thiện cách thức hoạt động của mình, nâng cao hiệu quả và giảm chi phí, nhằm đáp ứng càng nhiều càng tốt các nhu cầu thanh toán mới nổi hoặc đặc thù, thay thế cho các loại token khác nhau.
Thanh toán và thanh lý chắc chắn sẽ tiến tới giao dịch điểm-điểm không có trung gian
Trong hệ thống thanh toán chuyển khoản/kế toán thanh toán, cả hai bên thanh toán cần phải mở tài khoản tiền gửi thực tế tại các tổ chức thanh toán (như ngân hàng, v.v.) và duy trì số dư tiền gửi đủ (tồn kho tiền tệ) để thực hiện thanh toán. Cách làm truyền thống là:
Trong trường hợp mở tài khoản thanh toán giữa ngân hàng mở tài khoản của bên nhận và bên trả tiền, bên trả tiền gửi thông báo thanh toán đến ngân hàng mở tài khoản của mình, nêu rõ tên bên trả tiền, số tài khoản tiền gửi, con dấu công ty hoặc mật khẩu thanh toán, cũng như tên bên nhận, ngân hàng mở tài khoản, số tài khoản tiền gửi, số hợp đồng giao dịch và các yếu tố khác. Sau khi ngân hàng kiểm tra và xác nhận không có sai sót, sẽ trừ đi số tiền tương ứng từ tài khoản của bên trả tiền theo thông báo và gửi thông báo trừ tiền cho bên trả tiền (trở thành chứng cứ ghi sổ của bên trả tiền), đồng thời gửi thông báo chuyển khoản đến ngân hàng mở tài khoản của bên nhận và tăng thêm số tiền gửi của ngân hàng bên nhận tại ngân hàng này (hoặc giảm số tiền gửi của mình tại ngân hàng bên nhận). Ngân hàng bên nhận nhận được thông báo chuyển khoản và xác nhận tính xác thực, ngay lập tức tăng thêm số tiền gửi của mình tại ngân hàng bên trả tiền (hoặc giảm số tiền gửi của ngân hàng bên trả tiền tại ngân hàng này), đồng thời tăng thêm số tiền gửi của bên nhận và gửi thông báo ghi nhận tiền cho bên nhận (trở thành chứng cứ ghi sổ của bên nhận). Như vậy, thông qua việc điều chỉnh hồ sơ tài khoản tiền gửi của các bên liên quan, thanh toán tiền (vốn) có thể được hoàn tất, từ đó thay thế sự lưu thông của tiền mặt bằng việc chuyển nhượng quyền sở hữu tiền tệ, có thể giảm đáng kể chi phí và rủi ro liên quan đến việc in ấn, phát hành, thanh toán và quản lý tiền mặt. Trong quá trình này, các ngân hàng và các tổ chức thanh toán không chỉ phải hoàn thành việc chuyển khoản thanh toán/ghi sổ một cách hiệu quả mà còn phải đáp ứng các yêu cầu quy định về chống rửa tiền, chống hối lộ, chống khủng bố, v.v., ngăn chặn việc sử dụng tiền tệ bất hợp pháp.
Nếu giữa ngân hàng của hai bên thanh toán không mở tài khoản thanh toán bù trừ, thì cần phải thông qua ngân hàng mà cả hai bên cùng mở tài khoản thanh toán bù trừ để kết nối, đảm bảo rằng các tài khoản có thể liên thông và hoàn thành việc chuyển tiền thanh toán. Để làm điều này, hầu hết các quốc gia đều thực hiện "hệ thống mở tài khoản tập trung" giữa các ngân hàng, các ngân hàng mở tài khoản tại trung tâm thanh toán bù trừ, từ đó có thể hoàn thành việc liên thông tài khoản giữa các bên, do đó có thể giảm đáng kể số lượng và độ khó trong việc quản lý tài khoản thanh toán bù trừ.
Trong thanh toán và thanh toán xuyên biên giới, tình huống sẽ phức tạp hơn rất nhiều. Không chỉ liên quan đến vấn đề mở tài khoản giữa các ngân hàng thanh toán, mà còn do tiền tệ có đặc tính chủ quyền, tài khoản thanh toán thuộc sự quản lý của các quốc gia, khó có thể thực hiện việc mở tài khoản tập trung giữa các quốc gia, giữa các ngân hàng không trực tiếp mở tài khoản thanh toán, đôi khi cần phải trải qua nhiều ngân hàng thanh toán (trung gian thanh toán) để cuối cùng hoàn thành việc chuyển tiền từ tài khoản bên thanh toán đến tài khoản bên nhận tiền. Đồng thời, giữa các quốc gia còn tồn tại sự khác biệt về ngôn ngữ, tập quán, múi giờ, quản lý, hiệu quả, v.v., thông báo thanh toán và phương pháp mã hóa của nó nếu không đủ quy phạm và thống nhất, sẽ rất rắc rối trong xử lý, thời gian cần thiết rất lâu và chi phí rất cao. Do đó, trong trường hợp khó có thể mở tài khoản thanh toán tập trung, cần có một hệ thống quản lý và xử lý thông điệp thanh toán chuyên nghiệp, trung lập và an toàn giữa các quốc gia, như Hiệp hội Viễn thông Tài chính Ngân hàng Quốc tế (SWIFT), điều này có thể cải thiện đáng kể hiệu quả và giảm chi phí.
Với sự tiến bộ của công nghệ truyền thông và công nghệ mã hóa, thanh toán và thanh toán đã chuyển từ việc truyền tải thông điệp giấy tờ và xử lý thủ công bởi các tổ chức liên quan sang việc truyền tải thông tin qua điện báo, điện tín, internet (kết nối hệ thống máy tính) và thiết bị di động, với người khởi xướng hành vi tự nhập thông tin thanh toán và mật khẩu trên thiết bị đầu cuối (bao gồm cả điện thoại di động), và sau khi máy tính của bên nhận xác minh mật khẩu chính xác, việc xử lý tự động được thực hiện, phương pháp và cách thức không ngừng cải thiện, từ đó nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ. Chỉ cần cả hai bên nhận và gửi tiền đều mở tài khoản tại cùng một ngân hàng, tất cả các tổ chức bên trong ngân hàng được kết nối với nhau để hình thành nền tảng thanh toán thống nhất, việc thanh toán và thanh toán cơ bản đã có thể đạt được việc chuyển khoản ngay lập tức (trong giây).
Như đã thấy, quá trình thanh toán và giải quyết tiền tệ từ bên thanh toán đến bên nhận tiền, ngoài việc giao dịch tiền mặt trực tiếp giữa hai bên, các yếu tố liên quan ít nhất bao gồm:
Một là phải có tài khoản gửi tiền thật sự chính xác. Để đáp ứng các yêu cầu quy định về KYC (định danh) và AML (chống rửa tiền), tài khoản gửi tiền nhất định phải có thông tin danh tính chính xác và đầy đủ của chủ tài khoản. Sau khi có giao dịch gửi và rút tiền, phải nhanh chóng hoàn thành việc ghi nhận và thay đổi số dư tài khoản.
Thứ hai, cần có một kênh truyền thông hoặc nền tảng để chuyển tiền, và hình thành một phương thức mã hóa và quy tắc vận hành thống nhất. Nền tảng mạng này càng có thể tận dụng cơ sở hạ tầng mở và chia sẻ, thì phạm vi bao phủ càng rộng, số lượng người dùng đăng ký càng nhiều, chi phí vận hành sẽ càng thấp, và ưu thế của nó sẽ càng mạnh mẽ, từ đó càng có tính cạnh tranh và sức sống.
Ba là thúc đẩy chứng khoán hóa tài sản (chuẩn hóa) , số hóa, token hóa (Tokenization, không nên gọi Token là đồng tiền), thực hiện giao dịch và thanh toán trực tuyến toàn cầu 7x24 giờ với hiệu suất tối đa.
Bây giờ, công nghệ blockchain và tiền điện tử đang hòa nhập, đạt được sự bao phủ toàn cầu không biên giới trên một nền tảng duy nhất, với các quy tắc vận hành của nền tảng được tích hợp vào hệ thống ("mã hóa là quy tắc"), không còn cần đến người kiểm soát nền tảng như một trung gian vận hành (phi tập trung), người dùng đăng ký tài khoản trên nền tảng thống nhất, không cần đăng ký tại các tổ chức thanh toán, không cần tổ chức thanh toán làm trung gian chuyển tiền (không trung gian), mà do bên thanh toán tự thực hiện thao tác thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp điểm đến điểm với bên nhận tiền, với hệ thống nền tảng tham gia vào việc xác thực, lưu trữ và ghi chép phân tán, đảm bảo toàn bộ quy trình công khai, minh bạch, có thể truy xuất nguồn gốc, khó giả mạo. Điều này có thể nâng cao hiệu quả một cách đáng kể và giảm chi phí (nếu cần chuyển tiền giữa các nền tảng, hoặc chuyển đổi tiền tệ của nền tảng thành các loại tiền tệ khác, vẫn cần thêm các thao tác và chi phí), đặc biệt là so với hệ thống thanh toán và thanh toán xuyên biên giới truyền thống chủ yếu dựa vào ngân hàng và SWIFT, sự vượt trội của nó rất rõ ràng, mang lại cú sốc lớn cho hệ thống thanh toán và thanh toán truyền thống.
Hiện nay, công nghệ và nền tảng blockchain hoàn toàn mới này đã có thể thúc đẩy tài sản crypto nguyên bản trên blockchain (như Bitcoin, Ethereum, v.v.), cũng như các tài sản crypto phát sinh từ blockchain được phát hành qua ICO (các đồng coin khác nhau), các loại stablecoin (đặc biệt là stablecoin gắn với tiền pháp định), token không đồng nhất (NFT), token tài sản thế giới thực (RWA, bao gồm token tài sản dữ liệu thực RDA), thậm chí là cổ phiếu token hóa, trái phiếu token hóa, quỹ tiền tệ token hóa, v.v., thực hiện giao dịch và thanh toán toàn cầu 7x24 giờ không ngừng trên nền tảng blockchain công cộng (không cần cấp phép). Từ đó, đã hình thành một "thế giới crypto" không biên giới hoàn toàn mới và thúc đẩy sự phát triển, tình hình này cần được chú ý cao độ.
Thứ tư là tồn tại nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán, trong trường hợp cùng một sản phẩm cần phải hoạt động trên nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán khác nhau, cần phải thực hiện kết nối hoặc cầu nối giữa các nền tảng blockchain khác nhau để giải quyết việc chuyển tiền và thanh toán cũng như tập hợp thông tin giữa các nền tảng. Tất nhiên, việc xử lý liên nền tảng này sẽ làm tăng chi phí và giảm hiệu suất. Nếu một nền tảng duy nhất có phạm vi bao phủ rộng lớn, người dùng và sản phẩm trên toàn quốc thậm chí toàn cầu có thể đăng ký và hoạt động trên cùng một nền tảng, thì sẽ không còn cần thiết phải có kết nối hoặc cầu nối giữa các nền tảng. Do đó, việc có nhiều nền tảng giao dịch và thanh toán không phải là tốt nhất, mà nên thúc đẩy sự tập trung thống nhất, chia sẻ chuyên nghiệp và công bằng.
Có thể khẳng định: Sử dụng công nghệ tiên tiến để mở rộng tối đa nền tảng thanh toán và giảm thiểu trung gian trong thanh toán, thực hiện thanh toán trực tiếp giữa bên trả và bên nhận, là hướng phát triển tất yếu của thanh toán và thanh toán. Tất nhiên, việc bỏ trung gian không nên đồng nghĩa với việc bỏ quản lý, nền tảng blockchain với tư cách là cơ sở hạ tầng tài chính quan trọng, cần phải đáp ứng các yêu cầu quản lý như chống rửa tiền, chống hối lộ, và ngăn chặn tài trợ khủng bố, không thể chỉ đơn giản theo đuổi tăng hiệu quả và giảm chi phí mà hy sinh quản lý tài chính.
Từ trên có thể thấy, cùng với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tiền tệ và thanh toán sẽ vẫn có những biến đổi sâu sắc. Nhưng sự biến đổi phải kiên định với bản chất và giữ vững nguyên tắc, nỗ lực thúc đẩy tiền tệ hoạt động một cách lành mạnh và hiệu quả hơn. Ở đây cũng cần đặc biệt chỉ ra rằng: tiền tệ là một khái niệm rất quan trọng và nên được coi trọng một cách nghiêm túc, không thể tùy tiện gán danh cho tài sản không phải tiền tệ là “tiền” hay “币”. Nhưng hiện nay việc sử dụng “币” rất hỗn loạn và không nghiêm túc, gọi các loại tài sản mã hóa là tiền mã hóa hoặc tiền kỹ thuật số, dịch NFT thành “token không đồng nhất” ( 币 phải là đồng nhất, có thể phân chia và tổng hợp, những thứ không đồng nhất hoàn toàn không thể gọi là币), dịch RWA thành “token tài sản thế giới thực”, cũng như các chứng khoán mã hóa, quỹ mã hóa, tiền gửi mã hóa..., đều rất không chính xác và không hợp lý, cần phải khôi phục trật tự và định nghĩa một cách chính xác. “Token” chỉ có thể dịch thành “通证”, là tài sản chứ không phải tiền tệ.