Web3 платежі: Революційний шлях споживачів до трансакцій через кордон

В останні роки звички споживачів щодо міжнародних платежів зазнають суттєвих змін. Люди починають випробовувати різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав один з керівників платіжної компанії: "За останні 5 років зміни в способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

Сьогодні, коли технології блокчейн і цифрові валюти постійно розвиваються, зміни в способах оплати насправді є революцією в методах обліку — блокчейн, цей відкритий і прозорий глобальний публічний реєстр.

Зміни в способах обліку людини відбувалися лише тричі за тисячі років, кожного разу глибоко формуючи економічні форми та соціальну структуру, кожен прорив відображає співеволюцію технологій та цивілізацій:

• Одноразовий облік у періоді Шумеру вперше дозволив людству подолати обмеження усного спілкування, що сприяло ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, що сприяло виникненню банків і транснаціональних компаній, а також встановленню комерційного кредиту;
• Розподілений облік, який був запущений біткоїном у 2009 році, сприяв появі децентралізованих фінансів, змінам у механізмах довіри та зростанню цифрових валют.

Ця далекосяжна реформа не відбудеться миттєво, а постійно еволюціонує, наразі вона також сприяє розвитку Web3-платежів на основі блокчейн-технологій та цифрових валют, цей новий спосіб оплати все більше проникає у всі аспекти реального життя.

У цій статті буде використано нещодавно опублікований звіт про дослідження споживчих крос-бортових платежів та розглянуто приклади на ринку для обговорення рішень Web3 для основних сценаріїв крос-бортових платежів для споживачів сьогодні, а також буде представлено погляд на майбутній розвиток Web3 платежів.

Один. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Під впливом стрімкого зростання трансакцій у сфері електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних переказів, ринок міжнародних платежів переживає бурхливий ріст. Споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж будь-коли раніше, і, за прогнозами, до 2027 року обсяги таких платежів досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають крос-бортові платежі, і тепер витрати споживачів на міжнародні транзакції перевищують будь-які попередні показники, але дійсно цікаво те, як часто це відбувається. 30% людей щотижня здійснюють покупки через крос-бортову електронну комерцію, 45% людей щомісяця відправляють та отримують грошові перекази, 66% людей щорічно подорожують за кордон.

Зазвичай люди формують звички, що робить звичайні рішення легшими та ефективнішими, але в сфері міжнародних платежів така звичка ще не сформувалася. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, а лише 16% споживачів постійно користуються способом оплати за замовчуванням.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у міжкордонних платежах, хоча майже 80% споживачів все ще користуються традиційними банками для міжкордонних платежів. Але споживачі дуже чітко висловлюють одне: їм потрібен безпечний і надійний постачальник міжкордонних платежів.

У період з червня 2023 року по червень 2024 року 7,71 мільярда людей здійснили трансакції через кордон. Дослідження показують, що цей ріст зумовлений трьома категоріями транзакцій: електронною комерцією, туризмом та грошовими переказами.

1.1 Основні сцени та способи

A. Крос-бортова електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають покупки через крос-бортову електронну комерцію, з яких 67% людей щомісяця здійснюють крос-бортові витрати. Згідно з прогнозами, до 2026 року обсяг світового ринку B2C електронної комерції, ймовірно, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні у всьому світі шукати бажані товари вже не є важкою справою, але зручність платіжного досвіду все ще потрібно покращити. Споживачі прагнуть отримати простий у використанні та надійний платіжний спосіб, щоб успішно завершити кожну крос-бортову покупку.

B. Транснаціональні поїздки

Кожні три людини з двох мають досвід міжнародних поїздок, причому 52% людей подорожують більше одного разу на рік. Згідно з тенденціями подорожей 2024 року, найбільша мета подорожей - це відпочинок і зняття стресу. Тому мандрівники найменше хочуть стикатися з напругою чи занепокоєннями під час покупок. Їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб повністю насолодитися подорожжю.

C. Крос-border перекази

Кожні десять людей з чотирма користуються послугами міжнародних грошових переказів, при цьому 45% з них щомісячно здійснюють перекази. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і, як очікується, до 2028 року ринок міжнародних грошових переказів перевищить 1 трильйон доларів. Ця тенденція також спонукає до зростання попиту на перекази грошей родичам і друзям в країні. Споживачам терміново потрібен безпечний і надійний спосіб міжнародного грошового переказу.

Серед семи способів трансакцій, що здійснюються через кордон, середній споживач використовує чотири з них:

1. Електронний платіжний метод;
2. Кредитна картка або дебетова картка;
3. P2P переказ;
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ;
6. Попередні подорожні чеки/карти;
7. Готівка.

1.2 Чому зараз відповідний час для надання споживачам послуг у сфері трансакцій через кордон

Ринок міжнародних торгівельних операцій є величезним і постійно зростає. Це ключовий етап у розвитку міжнародних торгівельних операцій. Все більше споживачів часто здійснюють міжнародні платежі, але традиційно ці операції зазвичай повільні, дорогі та не прозорі. Проте, все це може повністю змінитися.

Споживачі наразі використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається знайти різні платіжні рішення, активно шукаючи найбільш підходящий для себе варіант. Але вони ще не знайшли ідеального рішення. Вони прагнуть мати більше вибору і сподіваються отримати керівництво, яке допоможе їм приймати обґрунтовані рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, які можуть супроводжувати їх все життя, зараз є ключовим моментом вплинути на їхній вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок та надійних партнерів. Зі збільшенням усвідомленості банків та фінансових технологічних компаній щодо потенціалу стати переважним способом трансакцій для споживачів, конкуренція на ринку посилиться. Це не лише можливість залучити нових клієнтів через нові послуги, але й можливість утримати існуючих клієнтів для крос-кордонних покупок через комплексні рішення. Але водночас існує ризик, що інші конкуренти випередять.

Основи довіри не можна ігнорувати. У міжнародних транзакціях довіра, безпека та надійність є критично важливими, особливо коли суми транзакцій зазвичай великі. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії забезпечать безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключем до встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два. Основні сценарії та моделі споживчих міжнародних платежів

Далі буде детально розглянуто процеси сценаріїв транзакцій у сфері трансакцій електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних грошових переказів, а також основні проблеми, з якими стикається міжнародна платіжна система.

2.1 Крос-border електронна комерція

Упродовж минулого року близько 589 мільйонів людей у світі брали участь у трансакціях електронної комерції. З них 72% угод здійснювалися через основних онлайн-роздрібних продавців для покупки фізичних товарів, а 44% угод - для придбання цифрових продуктів. Незважаючи на те, що ринок соціальних медіа зростає, лише 30% споживачів купують через ці платформи, що, ймовірно, пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері способів оплати при покупках за кордоном споживачі в основному обирають кредитні картки, дебетові картки або цифрові платіжні додатки. Однак фінансові установи можуть здивуватися, виявивши, що лише 51% споживачів використовують кредитні картки або дебетові картки. Це означає, що на ринку ще є місце для інших способів оплати, наприклад, 36% споживачів обирають цифрові платіжні додатки, а деякі споживачі користуються електронними переказами або P2P-сервісами.

Проте, споживчі звички в різних країнах все ще суттєво відрізняються:

Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні або дебетові картки ( лише 32% ), натомість вони більше схиляються до цифрових APP платіжних сервісів ( 49% ) та банківських переказів або електронних переказів ( 35% ). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів.

Філіппіни: споживачі обирають цифрові APP платіжні методи (, що може бути пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не можуть отримати доступ до традиційних банківських систем.

Ці дані свідчать про те, що вибір способу оплати варіюється залежно від регіону та споживчих потреб, фінансові установи та електронні комерційні платформи повинні пропонувати різноманітні платіжні рішення відповідно до характеристик місцевого ринку.

Сценарії оплати в межах трансакцій електронної комерції більше стосуються споживачів у своїй країні, які здійснюють покупки через платіжні шлюзи іноземних платформ електронної комерції. Платіжний шлюз неодмінно повинен з'єднувати безліч методів оплати, таких як переважні кредитні або дебетові картки ) через мережу карткових організацій (, такі як цифрові APP платежі ) через цифрові додатки (, такі як банківські перекази ) через банківські мережі ( тощо.

![Дослідження Web3 платежів: перетворення Web3 для споживачів у міжкордонних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.2 Міжнародні подорожі

Серед опитаних споживачів дві третини протягом минулого року подорожували за кордон, при цьому 62% з них заявили, що використовували кредитні або дебетові картки для бронювання поїздок, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Ця перевага проявляється не лише під час бронювання подорожей, а й у фактичних витратах під час перебування за кордоном. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що й під час бронювання. Це може бути пов'язане з тим, що кредитні картки широко приймаються та надають зручності, такі як миттєва конверсія валюти та захист від шахрайства.

Навіть незважаючи на те, що такі фактори, як геополітика, постійно підкреслюються в даний час, транскордонні подорожі залишаються нормою, особливо в Сінгапурі ###86%( та Об'єднаних Арабських Еміратах )84%(, де споживачі цих двох країн мають найвищий відсоток виїзду за кордон. У досліджених 13 ринках майже 50% респондентів з кожної країни подорожували за кордон протягом минулого року.

У сфері платежів за подорожі споживачі в основному вибирають кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей або сплати витрат на подорож. Проте, є також небагато споживачів, які використовують інші способи оплати, такі як банківські перекази, електронні трансакції або цифрові платіжні додатки.

Мандрівники з Канади особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, тоді як частка використання інших способів оплати складає менше 10% у порівнянні з іншими ринками. Це може бути пов'язано з тим, що канадці більше цінують reward-системи кредитних карток, а споживачі більше зосереджені на бонусних балах, ніж на швидкості транзакцій.

У порівнянні, ймовірність використання кредитних карток туристами з Бразилії є найнижчою ), менше 50% (, що може бути пов'язано з історично високими процентними ставками по кредитних картах у Бразилії, а також широким впровадженням місцевих платформ миттєвих платежів.

Сцени оплати, як правило, більше такі: споживачі використовують свої національні дебетові або кредитні картки для оплати в офлайн-магазинах за кордоном, або здійснюють оплату через сканування на цифрових платформах для додатків.

![Глибоке дослідження Web3 платежів: перетворення Web3 для споживачів у міжнародних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Міжнародні перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів відправляли або отримували грошові перекази, при цьому банківський переказ або електронний переказ були найпоширенішими способами оплати. У таких країнах, як ОАЕ та Філіппіни, де велика кількість трудових мігрантів, частка отримання та відправлення грошових переказів є найвищою - 87% і 74% відповідно, що не є дивним. Грошові перекази є важливим джерелом фінансування для мільйонів працівників і сімей у всьому світі, і відправники грошей прагнуть отримати найбільш вигідні платіжні послуги з кожною транзакцією.

У 2023 році загальна сума грошових переказів, що надходять до країн з низьким і середнім рівнем доходу, зросла на 3,8%, досягнувши 669 мільярдів доларів. У регіоні Азії та Тихого океану Китай, Індія та Сінгапур є ринками з високою активністю переказів. Помітною тенденцією є те, що цифрові додатки для платежів, завдяки своїй безпеці та зручності, все більше користуються популярністю серед відправників грошей і поступово стають основним способом відправлення та отримання переказів. У порівнянні з традиційними методами переказу, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

В порівнянні з цифровими методами оплати, способи міжнародних переказів мають суттєві відмінності. Незважаючи на те, що час обробки банківських переказів або електронних переказів зазвичай довший і витрати часто вищі, вони все ще є найпоширенішими способами переказу.