UPI розпочинає нову главу: Глобальний охоплення, локальне перевтілення

Універсальний платіжний інтерфейс Індії (UPI), колись сміливий експеримент у цифровій публічній інфраструктурі (DPI), тепер стає глобальною силою в сфері платежів.

В знаковому кроці прем'єр-міністр Нарендра Моді запустив UPI в Тринідаді і Тобаго, сигналізуючи про зростаючі амбіції Індії розширити свій фінансовий технологічний слід по всьому Глобальному Півдню і за його межами. Це визначна мить у міжнародній подорожі UPI, оскільки вона прискорюється до того, щоб стати конкурентом традиційних глобальних платіжних гігантів. Обсяги транзакцій тепер зрівнюються—навіть перевищують—обсяги глобального емітента карт Visa (NASDAQ: V) в певні дні, UPI не лише трансформує платежі вдома, а й переосмислює, як світ бачить цифрові можливості Індії.

Недавній візит Моді до Тринідаду і Тобаго — перший візит індійського прем'єра до Карибської країни за 26 років — підкреслює терміновість, з якою Індія розширює свій цифровий вплив у світі. Запрошений прем'єр-міністром Тринідаду і Тобаго Камлою Персад-Бісесар, візит Моді став каталізатором сміливої нової глави у двосторонніх відносинах. Обидва лідери оприлюднили спільну заяву, в якій підкреслили спільну прихильність прискоренню цифрової співпраці. Важливим першим кроком Тринідад і Тобаго став першим карибським народом, який прийняв UPI, індійську платформу цифрових платежів.

«Ми вітаємо ваше рішення прийняти цифрову платіжну систему UPI. Це великий крок вперед», — сказав Моді у своїй промові в Парламенті Тринідад і Тобаго.

«Завдяки платформі, Індія стала країною з найбільшою кількістю реальних цифрових платежів у світі», – повідомив Моді.

В Індії цифрові платежі стали настільки поширеними, що навіть вуличні продавці манго яскраво виставляють QR-коди для транзакцій, сказав Моді. Він додав, що якщо хтось намагається заплатити готівкою, продавці часто радять використовувати UPI замість цього, посилаючись на нестачу готівки для здачі як причину.

UPI Індії, система реального часу для платежів, яка підтримує транзакції між користувачами та торговцями, зазнала вибухового зростання в останні роки. Резервний банк Індії (RBI) у своєму останньому річному звіті заявив, що протягом фінансового року 2024-25 загальні цифрові платежі продемонстрували зростання на 34,8% та 17,9% в обсязі та вартості відповідно.

«Більше того, успіх UPI поставив Індію на лідируючу позицію з часткою 48,5% у глобальних реальних платежах за обсягом», - йдеться у звіті RBI.

До червня 2025 року UPI забезпечив 18,39 мільярда транзакцій на загальну суму ₹24,04 lakh crore ( приблизно $288,5 мільярдів ). Цей сплеск твердо закріпив його роль як домінуючої платформи для цифрових платежів по всій Індії.

"Ми також зацікавлені у співпраці над іншими цифровими інноваціями, оскільки Індія розвиває (інструменти штучного інтелекту) для сприяння зростанню та розвитку в Глобальному Півдні. Тринідад і Тобаго буде пріоритетною країною для нас," - сказав Моді у своїй промові.

Для Тринідаду і Тобаго Індія пообіцяла технічну підтримку для реформування системи реєстрації державних земель країни, згідно з спільною заявою. Обидва лідери підкреслили, що вдосконалена DPI є критично важливою для інклюзивного розвитку, національних інновацій та глобальної конкурентоспроможності.

Під час візиту Моді обидві країни також погодилися швидко дослідити глибшу інтеграцію рішень India Stack, включаючи DigiLocker, e-Sign та Урядовий електронний маркетплейс (GeM). India Stack – це набір відкритих інтерфейсів програмування додатків (API) та цифрових публічних інструментів, які створюють спільну цифрову інфраструктуру. Це дозволяє надавати послуги без паперу, особистих візитів або готівки, роблячи транзакції та доступ до послуг швидшими, легшими та більш інклюзивними.

Спочатку розроблений і запущений в Індії, India Stack дозволив мільярдам людей і бізнесів отримувати доступ до цифрових послуг, підвищуючи фінансову та соціальну інклюзію. Хоча він носить ім'я Індії, модель не обмежується лише Індією. Її структура може бути прийнята будь-якою країною, яка прагне створити екосистему з акцентом на цифрові технології.

UPI має перевершити Visa за добовими транзакціями

Глобальна експансія UPI прискорюється небаченими темпами. UPI, що є інтерактивною інфраструктурою для миттєвих платежів, швидко наближається до глобальної мережі платіжних карток Visa за обсягами щоденних транзакцій. 1 і 2 червня UPI обробив відповідно 644 і 650 мільйонів транзакцій, перевищивши щоденну середню величину Visa за фінансовий рік 2024 у 640 мільйонів. З різким зростанням з щоденної середньої величини травня у 602 мільйони до 648 мільйонів на початку червня, експерти вважають, що UPI на шляху до постійного перевищення Visa.

"Хоча Visa залишається домінуючою в глобальній зовнішній торгівлі, карткових платежах та офлайн-роздрібній торгівлі, UPI швидко завойовує щоденну мікро- та середню внутрішню платіжну економіку в Індії," - сказав Радж Капур, засновник India Blockchain Alliance (IBA), в інтерв'ю CoinGeek.

“UPI залишиться попереду Visa в обсягах щоденних транзакцій в Індії до 2026 фінансового року, і його перевага зросте. У глобальному масштабі Visa все ще домінуватиме за вартісними показниками, але UPI перевищить 1 мільярд транзакцій на день протягом 24 місяців, що зробить його однією з найбільших у світі систем реального часу для платежів за обсягом,” додав Капур. Господарювання Індії на глобальному ринку обсягів реальних платежів - зумовлене 48,5% часткою UPI - підкреслює важливу роль країни в еволюції цифрових фінансів. Цей швидкий ріст у прийнятті цифрових платежів сигналізує про вирішальний зсув у фінансовому ландшафті Індії, розширюючи доступ до кредиту, перетворюючи методи платежів і прискорюючи фінансову інклюзію як в країні, так і на міжнародному рівні.

«UPI не просто наздоганяє – він переписує правила гри. На відміну від Visa, яка оптимізована для економік, орієнтованих на кредит, UPI процвітає в умовах частих, низьковитратних, рівноправних взаємодій. Цифрова інфраструктура Індії побудована для масштабування, і з поглибленням проникнення смартфонів, перехід UPI мимо Visa – це не сплеск, а зсув», – сказав Рохан Шаран, засновник Timechain Labs, у коментарі для CoinGeek. Індійська компанія Timechain Labs навчає розробників і направляє таланти в екосистему BSV blockchain.

UPI розширюється з IDFC First Bank, інновації Slice

У великому кроці до фінансової інклюзії для глобальної індійської діаспори, приватний банк IDFC First Bank, як повідомляється, оголосив, що нерезиденти Індії (NRIs) можуть використовувати UPI з міжнародними мобільними номерами — без необхідності мати індійську SIM-карту. Конкретні власники рахунків у 12 країнах, включаючи США, Великобританію, Австралію та Об'єднані Арабські Емірати, можуть прив'язати свої рахунки до UPI-додатків, таких як Google Pay (NASDAQ: GOOGL), що дозволяє безкоштовні UPI-транзакції в межах Індії.

Цей крок є критичним стрибком у створенні безмежної цифрової платіжної екосистеми в Індії. Ініціатива має на меті спростити управління фінансами для НРІ, дозволяючи їм легше здійснювати транзакції, пов'язані з їхніми індійськими банківськими рахунками. Це дозволяє швидко переказувати гроші, оплачувати рахунки та здійснювати транзакції між користувачами через UPI ID або QR-коди, без жодних комісій за транзакції. Крім того, оскільки платежі обробляються в індійських рупіях, користувачі уникнуть комісій за обмін валюти, що робить платформу безпечною, ефективною та економічно вигідною для внутрішніх цифрових платежів.

У паралельному розвитку фінансово-технологічна компанія Slice стрімко рухається вперед з сміливим подвійним запуском: кредитна картка на базі UPI та перше у своєму роді фізичне відділення банку в місті Бенгалуру на півдні Індії. Кредитна картка Slice на базі UPI, без вступних або річних зборів, дозволяє користувачам отримувати доступ до кредиту, просто скануючи UPI QR-коди. Повідомляється, що вона пропонує до 3% кешбеку на всі витрати та функцію "Slice in 3" для безвідсоткових розстрочок. Тим часом, нещодавно відкритий цифровий банк повністю інтегровано з UPI – від самосервісних кіосків та банкоматів, які обробляють депозити та зняття, до повноцінного банківського обслуговування та відкриття рахунків.

Slice працює над фундаментальним пер redesignом банківського досвіду, ставлячи в пріоритет технології, зручність використання та довіру клієнтів, з метою зробити фінансові послуги більш доступними для кожного індуса. Оскільки кредит на UPI готовий сприяти наступній хвилі фінансової інклюзії та доступності кредитів, Slice вважає, що найефективніший підхід - це узгодити ширшу банківську екосистему навколо цієї інновації.

Що стосується банкомату, який працює на основі UPI, то Slice очікує, що це значно знизить витрати, пов'язані з депозитами та зняттям готівки, що допоможе зробити основні банківські послуги фінансово стійкими та доступними для мільярдів по всій країні.

Що далі для UPI у 2025 році?

Запущений у 2016 році, UPI революціонізував цифрову платіжну інфраструктуру Індії. Створений для забезпечення миттєвих, взаємозв'язних і безпроблемних транзакцій, UPI швидко став моделлю досконалості в цифровій публічній інфраструктурі, здобувши світове визнання за свій вплив і масштабованість.

"Наступний рубіж — це програмовані гроші. З запуском пілотних проектів CBDC та офлайн UPI, ми рухаємося до смарт-платежів — де правила можуть бути вбудовані в транзакції," сказав Шаран з Timechain Labs, в інтерв'ю CoinGeek.

"Очікуйте більше транскордонних коридорів, тіснішої інтеграції з цифровою ідентичністю та інновацій у сфері кредитування на основі згоди. UPI більше не є просто інструментом платежів; він стає економікою платформи сам по собі," додав Шаран.

У 2025 році UPI має еволюціонувати з Національною платіжною корпорацією Індії (NPCI), яка працює над новою версією, що дозволяє здійснювати платежі через широкий спектр смарт-пристроїв, а не лише смартфони. Повідомляється, що NPCI розробляє сумісну з Інтернетом речей (IoT) систему UPI, яка підтримуватиме автоматичні платежі з розумних приладів, носимих пристроїв, підключених автомобілів та інших пристроїв, що мають доступ до Інтернету. Це означає, що повсякденні предмети, такі як смарт-годинники, автомобілі, холодильники та пральні машини, можуть самостійно ініціювати платежі UPI.

Наприклад, підключений автомобіль може автоматично обробляти платежі за паркування, або смарт-телевізор може оновлювати підписки без втручання користувача та без ручного відкриття програми UPI.

Оновлена система використовуватиме спеціальну віртуальну платіжну адресу, пов'язану з основним UPI ID користувача, що дозволить здійснювати безперешкодні транзакції безпосередньо з пристроїв. Це стане можливим завдяки делегованим платіжним можливостям в рамках програми під назвою UPI Circle. NPCI планує представити це готове до IoT рішення UPI на Глобальному фінансовому фестивалі 2025 року в жовтні цього року, очікуючи на затвердження регулятора.

“Я бачу впровадження кредитної лінії UPI, оскільки RBI та NPCI активно розширюють UPI на кредитні лінії, дозволяючи користувачам пов'язувати попередньо схвалені кредитні ліміти від банків з UPI-додатками. Це також відкриє миттєвий цифровий кредит малих сум, особливо для МСБ, працівників на замовлення та сільських споживачів,” сказав Капур з IBA в інтерв'ю CoinGeek.

«Зв'язки з міжнародними платіжними системами в ОАЕ, Сінгапурі, Маврикії, Непалі, Шрі-Ланці, Франції та інших країнах стануть звичним явищем, оскільки ми можемо очікувати прийняття UPI QR-кодів у торгових точках за кордоном та трансакцій P2P, зосереджених на переказах у Перській затоці, Південно-Східній Азії та коридорах SAARC», - сказав Капур.

У 2025 році очікується впровадження офлайн-сервісів UPI, таких як 123PAY для мобільних телефонів з базовими функціями та UPI Lite на основі NFC, що допоможе людям в районах з поганим доступом до Інтернету. Цей крок має сприяти фінансовій інклюзії в сільських та віддалених частинах Індії. UPI Lite X є оновленням UPI Lite, яке використовує технологію NFC (Ближнє поле зв'язку) для дозволу офлайн-платежів. Користувачі можуть надсилати або отримувати гроші без Інтернету, просто доторкаючись своїми телефонами, які підтримують NFC.

«Я також бачу інтеграцію з CBDC, цифровою рупією Індії, оскільки пілотні проекти вже розпочато, і очікується, що до кінця 2025 року буде забезпечена взаємодія між гаманцями UPI та CBDC», додав Капур.

Дивіться: Що відбувається з технологією блокчейн в Індії?