UPI ouvre un nouveau chapitre : portée mondiale, réinvention locale

L'interface de paiement unifiée de l'Inde (UPI), autrefois une expérience audacieuse dans l'infrastructure publique numérique (DPI), émerge désormais comme une puissance mondiale des paiements.

Dans un geste marquant, le Premier ministre Narendra Modi a lancé UPI à Trinité-et-Tobago, signalant l'ambition croissante de l'Inde d'étendre son empreinte fintech à travers le Sud mondial et au-delà. Cela marque un moment décisif dans le parcours international de l'UPI, alors qu'il accélère vers le statut de concurrent des géants mondiaux traditionnels des paiements. Avec des volumes de transactions rivalisant désormais - voire surpassant - ceux de l'émetteur de cartes mondial Visa (NASDAQ : V) certains jours, l'UPI ne transforme pas seulement les paiements à domicile, mais redéfinit également la manière dont le monde perçoit les capacités numériques de l'Inde.

La récente visite de Modi à Trinité-et-Tobago—la première d'un premier ministre indien dans la nation caribéenne depuis 26 ans—souligne l'urgence avec laquelle l'Inde étend son influence numérique à l'échelle mondiale. Invité par la première ministre de Trinité-et-Tobago, Kamla Persad-Bissessar, la visite de Modi a catalysé un nouveau chapitre audacieux dans les relations bilatérales. Les deux dirigeants ont publié une déclaration conjointe soulignant un engagement commun à accélérer la coopération numérique. Dans un premier significatif, Trinité-et-Tobago est devenue la première nation caribéenne à adopter UPI, la plateforme de paiements numériques pionnière de l'Inde.

« Nous accueillons votre décision d'adopter le système de paiement numérique UPI. C'est un grand pas en avant », a déclaré Modi dans son discours au Parlement de Trinité-et-Tobago.

«Propulsée par la plateforme, l'Inde est devenue la nation avec le plus grand nombre de paiements numériques en temps réel au monde», a informé Modi.

En Inde, les paiements numériques sont devenus si répandus que même les vendeurs de mangues au bord de la route affichent des codes QR pour les transactions, a déclaré Modi. Il a ajouté que si quelqu'un essaie de payer en espèces, les vendeurs conseillent souvent d'utiliser UPI à la place, invoquant le manque de liquidités pour rendre la monnaie comme raison.

Le UPI de l'Inde, un système de paiement en temps réel qui prend en charge les transactions entre pairs et les transactions commerciales, a connu une croissance explosive ces dernières années. La Reserve Bank of India (RBI), dans son dernier rapport annuel, a déclaré que durant l'exercice financier 2024-25, les paiements numériques totaux ont enregistré une croissance de 34,8 % et 17,9 % en termes de volume et de valeur, respectivement.

« De plus, le succès de l'UPI a placé l'Inde dans une position de leader avec une part de 48,5 % des paiements en temps réel mondiaux en volume », a déclaré la RBI dans son rapport.

D'ici juin 2025, le UPI avait facilité 18,39 milliards de transactions, pour une valeur totale de ₹24,04 lakh crore ( environ 288,5 milliards de dollars ). Cette augmentation a solidement ancré son rôle en tant que plateforme dominante pour les paiements numériques à travers l'Inde.

« Nous sommes également désireux de collaborer sur d'autres innovations numériques alors que l'Inde développe (des outils d'intelligence artificielle) pour favoriser la croissance et le développement dans le Sud mondial. Trinidad & Tobago sera une nation prioritaire pour nous », a déclaré Modi dans son discours.

Pour Trinidad et Tobago, l'Inde a promis un soutien technique pour rénover les systèmes d'enregistrement des terres d'État du pays, selon la déclaration conjointe. Les deux dirigeants ont souligné que le DPI avancé est essentiel pour un développement inclusif, l'innovation nationale et la compétitivité mondiale.

Lors de la visite de Modi, les deux pays ont également convenu d'explorer rapidement une intégration plus profonde des solutions India Stack, y compris DigiLocker, e-Sign et le Government e-Marketplace (GeM). India Stack est un ensemble d'interfaces de programmation d'application ouvertes (APIs) et d'outils publics numériques qui créent une infrastructure numérique partagée. Il permet la livraison de services sans papier, sans visites en personne ni espèces, rendant les transactions et l'accès aux services plus rapides, plus faciles et plus inclusifs.

Développé et lancé initialement en Inde, India Stack a permis à des milliards de personnes et d'entreprises d'accéder à des services numériques, favorisant ainsi l'inclusion financière et sociale. Bien qu'il porte le nom de l'Inde, le modèle n'est pas limité à l'Inde seule. Son cadre peut être adopté par tout pays cherchant à construire un écosystème numérique.

UPI devrait dépasser Visa en transactions quotidiennes

L'expansion mondiale de l'UPI s'accélère à un rythme sans précédent. L'UPI, qui est une infrastructure de paiements en temps réel et interopérable, approche rapidement le réseau de paiement par carte mondial, Visa, en termes de volumes de transactions quotidiennes. Les 1er et 2 juin, l'UPI a traité respectivement 644 et 650 millions de transactions, dépassant ainsi la moyenne quotidienne de 640 millions de Visa pour l'exercice 24. Avec une forte augmentation par rapport à la moyenne quotidienne de 602 millions de mai à 648 millions début juin, les experts estiment que l'UPI est en bonne voie pour dépasser Visa de manière permanente.

« Bien que Visa demeure dominant à l'échelle mondiale dans le commerce transfrontalier, les paiements par carte et les paiements de détail hors ligne, le UPI capture rapidement l'économie domestique quotidienne des paiements de petite à moyenne taille en Inde », a déclaré Raj Kapoor, fondateur de l'India Blockchain Alliance (IBA), à CoinGeek.

« UPI restera définitivement en tête de Visa en termes de volumes de transactions quotidiennes en Inde d'ici l'exercice 26, et son avance va se creuser. À l'échelle mondiale, Visa dominera toujours en termes de valeur, mais UPI dépassera 1 milliard de transactions par jour dans les 24 mois, ce qui en fera l'un des plus grands systèmes de paiement en temps réel au monde en termes de volume », a ajouté Kapoor. La domination de l'Inde dans les volumes de paiements en temps réel au niveau mondial—alimentée par la part de 48,5 % de l'UPI—met en lumière le rôle prépondérant du pays dans l'évolution de la finance numérique. Cette croissance rapide de l'adoption des paiements numériques signale un changement décisif dans le paysage financier de l'Inde, élargissant l'accès au crédit, transformant les méthodes de paiement et accélérant l'inclusion financière tant dans le pays qu'à l'international.

« L'UPI ne se contente pas de rattraper son retard, il redéfinit le jeu. Contrairement à Visa, qui est optimisé pour les économies axées sur le crédit, l'UPI prospère dans des interactions entre pairs à haute fréquence et à faible coût. Les infrastructures numériques de l'Inde sont construites pour l'échelle, et à mesure que la pénétration des smartphones s'approfondit, l'UPI dépassant Visa n'est pas un pic, mais un changement », a déclaré Rohan Sharan, fondateur de Timechain Labs, à CoinGeek. Les Timechain Labs de l'Inde ont été formés pour éduquer les développeurs et canaliser les talents dans l'écosystème blockchain BSV.

UPI s'étend avec IDFC First Bank, innovations de Slice

Dans un grand pas vers l'inclusion financière pour la diaspora indienne mondiale, la banque privée IDFC First Bank aurait annoncé que les Indiens non-résidents (NRIs) peuvent utiliser UPI avec des numéros de mobile internationaux — aucune carte SIM indienne requise. Des titulaires de comptes spécifiques dans 12 pays, dont les États-Unis, le Royaume-Uni, l'Australie et les Émirats Arabes Unis, peuvent lier leurs comptes à des applications UPI comme Google Pay (NASDAQ : GOOGL), permettant des transactions UPI gratuites en Inde.

Ce mouvement marque un saut critique dans la création d'un écosystème de paiements numériques en Inde sans frontières. L'initiative vise à faciliter la gestion des finances pour les NRI, leur permettant de gérer les transactions liées à leurs comptes bancaires indiens avec plus de facilité. Elle permet des transferts d'argent rapides, le paiement de factures et des transactions entre pairs via des identifiants UPI ou des codes QR, le tout sans frais de transaction. De plus, comme les paiements sont traités en roupies indiennes, les utilisateurs évitent les frais de change, faisant de la plateforme une solution sûre, efficace et économique pour les paiements numériques domestiques.

Dans un développement parallèle, la société fintech, Slice, avance rapidement avec un audacieux double lancement : une carte de crédit alimentée par UPI et une première succursale bancaire physique de ce type dans la ville de Bengaluru, dans le sud de l'Inde. La carte de crédit UPI de Slice, sans frais d'adhésion ni frais annuels, permet aux utilisateurs d'accéder au crédit simplement en scannant des codes QR UPI. Elle offre apparemment jusqu'à 3 % de cashback sur toutes les dépenses et une fonctionnalité "Slice in 3" pour des paiements échelonnés sans intérêts. Pendant ce temps, sa nouvelle succursale bancaire numérique est entièrement intégrée avec UPI - des kiosques en libre-service et des distributeurs automatiques qui gèrent les dépôts et les retraits jusqu'à la banque de plein service et l'ouverture de compte.

Slice travaille à redéfinir fondamentalement l'expérience bancaire en mettant l'accent sur la technologie, la facilité d'utilisation et la confiance des clients, dans le but de rendre les services financiers plus accessibles à chaque Indien. Avec le crédit sur UPI prêt à propulser la prochaine vague d'inclusion financière et d'accessibilité au crédit, Slice estime que l'approche la plus efficace est d'aligner l'écosystème bancaire plus large autour de cette innovation.

En ce qui concerne son distributeur automatique de billets alimenté par UPI, Slice s'attend à ce que cela réduise considérablement les coûts associés aux dépôts et aux retraits, aidant à rendre les services bancaires essentiels financièrement durables et accessibles à des milliards de personnes à travers le pays.

Quelle est la suite pour UPI en 2025 ?

Lancé en 2016, le UPI a révolutionné le paysage des paiements numériques en Inde. Conçu pour permettre des transactions instantanées, interopérables et sans tracas, le UPI est rapidement devenu un modèle d'excellence en matière d'infrastructure publique numérique, gagnant une reconnaissance mondiale pour son impact et sa scalabilité.

« La prochaine frontière est l'argent programmable. Avec les pilotes de CBDC en cours et le déploiement de l'UPI hors ligne, nous avançons vers des paiements intelligents — où des règles peuvent être intégrées dans les transactions », a déclaré Sharan de Timechain Labs à CoinGeek.

« Attendez-vous à davantage de corridors transfrontaliers, une intégration plus étroite avec l'identité numérique et des innovations autour du crédit basé sur le consentement. UPI n'est plus seulement un outil de paiement ; il devient une économie de plateforme à part entière », a ajouté Sharan.

En 2025, le UPI est censé évoluer avec la National Payments Corporation of India (NPCI) travaillant sur une nouvelle version qui permet des paiements via une large gamme d'appareils intelligents, pas seulement les smartphones. NPCI développerait apparemment un système UPI compatible avec l'Internet des objets (IoT) qui prendrait en charge les paiements automatiques à partir d'appareils intelligents, de vêtements connectés, de véhicules connectés et d'autres dispositifs connectés à Internet. Cela signifie que des objets du quotidien comme les montres intelligentes, les voitures, les réfrigérateurs et les machines à laver pourraient initier indépendamment des paiements UPI.

Par exemple, une voiture connectée pourrait gérer automatiquement les paiements de stationnement, ou une télévision intelligente pourrait renouveler des abonnements sans intervention de l'utilisateur et sans ouvrir manuellement une application UPI.

Le système mis à niveau utilisera une adresse de paiement virtuelle dédiée liée à l'ID principal UPI d'un utilisateur, permettant des transactions sans faille directement depuis les appareils. Cela sera rendu possible grâce aux capacités de paiement déléguées sous un cadre appelé UPI Circle. La NPCI vise à dévoiler cette solution UPI prête pour l'IoT lors du Global Fintech Fest 2025 en octobre de cette année, sous réserve d'approbation réglementaire.

« Je vois un déploiement de lignes de crédit UPI, car la RBI et la NPCI étendent activement UPI sur les lignes de crédit, permettant ainsi aux utilisateurs de lier des limites de crédit pré-approuvées des banques aux applications UPI. Cela débloquera également un crédit numérique instantané de petite taille, en particulier pour les PME, les travailleurs à la tâche et les consommateurs ruraux », a déclaré Kapoor de l'IBA à CoinGeek.

« Les liens avec les systèmes de paiement internationaux aux Émirats Arabes Unis, à Singapour, à Maurice, au Népal, au Sri Lanka, en France et ailleurs deviendront la norme, car nous pouvons nous attendre à l'acceptation du code QR UPI dans les points de vente à l'étranger et aux envois de fonds P2P transfrontaliers, avec un accent particulier sur les envois de fonds dans le golfe, en Asie du Sud-Est et dans le corridor SAARC », a déclaré Kapoor.

En 2025, des services UPI hors ligne comme 123PAY pour les téléphones à fonctions et UPI Lite basé sur la technologie NFC devraient être lancés, aidant les personnes dans des zones à faible accès à Internet. Cette initiative devrait renforcer l'inclusion financière dans les régions rurales et éloignées de l'Inde. UPI Lite X est une mise à niveau de UPI Lite qui utilise la technologie NFC (Near Field Communication) pour permettre des paiements hors ligne. Les utilisateurs peuvent envoyer ou recevoir de l'argent sans Internet simplement en rapprochant leurs téléphones compatibles NFC.

«Je vois également une intégration avec la CBDC, la roupie numérique de l'Inde, alors que des pilotes sont en cours, et l'interopérabilité entre les portefeuilles UPI et CBDC est attendue d'ici fin 2025», a ajouté Kapoor.

Regardez : Que se passe-t-il avec la technologie blockchain en Inde ?