Web3 الدفع: طريق الابتكار للدفع عبر الحدود للمستهلكين
في السنوات الأخيرة، تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين بشكل عميق. بدأ الناس في تجربة طرق دفع متنوعة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في شركة مدفوعات: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت خلال الخمسين عامًا الماضية."
في عصر تطور تقنيات البلوكشين والعملات الرقمية المستمر، فإن التغييرات في طرق الدفع تعكس في الواقع تحولاً في أساليب المحاسبة - البلوكشين، وهو دفتر حسابات عالمي عام وشفاف.
لقد حدثت ثلاث تغييرات فقط في طريقة تسجيل الحسابات البشرية على مدى آلاف السنين، وكل تغيير شكل بشكل عميق الهياكل الاقتصادية والاجتماعية، وكل اختراق يعكس التطور المتزامن بين التكنولوجيا والحضارة:
أدى نظام المحاسبة الأحادي في فترة السومر إلى تمكين البشرية من تجاوز قيود التواصل الشفوي للمرة الأولى، مما ساهم في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول؛
ساهمت المحاسبة المزدوجة في ثورة التجارة خلال عصر النهضة، مما أدى إلى ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وكذلك إنشاء الائتمان التجاري؛
في عام 2009، أدى الدفتر الموزع المدفوع بالبيتكوين إلى تعزيز التمويل اللامركزي، وتغيير آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية.
لن تحدث هذه التحولات العميقة بين عشية وضحاها، بل هي تتطور باستمرار، وقد أدت حاليًا إلى دفع مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتغلغل باستمرار في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
ستستفيد هذه المقالة من تقرير استقصاء المستهلكين بشأن المدفوعات عبر الحدود الذي تم إصداره مؤخرًا، ومن خلال أمثلة من السوق، ستستكشف حلول مدفوعات Web3 للسيناريوهات الرئيسية الحالية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود، وأخيرًا ستتطلع إلى اتجاهات تطوير مدفوعات Web3 في المستقبل.
1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايدة باستمرار
مدفوعة بالزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود والسفر عبر الحدود وتحويل الأموال عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات العابرة للحدود نمواً هائلاً. المدفوعات العابرة للحدود من قبل المستهلكين أصبحت أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
المستهلكون في جميع أنحاء العالم يتقبلون المدفوعات عبر الحدود، حيث أن إنفاق المستهلكين على المعاملات عبر الحدود أكثر من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. 30% من الناس يقومون بالتسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، و45% من الناس يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% من الناس يسافرون إلى الخارج سنويًا.
في الظروف العادية، يميل الناس إلى تكوين عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أكثر سهولة وكفاءة، لكن في مجال الدفع عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من أصل 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.
حتى الآن، يبدو أنه لا يوجد وسيلة دفع يمكنها تلبية احتياجات المستهلكين للدفع عبر الحدود بشكل كامل، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للدفع عبر الحدود. لكن الشيء الواضح جدا للمستهلكين هو أنهم بحاجة إلى مزود دفع عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الأبحاث إلى أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والأساليب
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار ثمانون في المئة من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عبر الحدود كل شهر. ومن المتوقع أنه بحلول عام 2026، سيصل حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية إلى أكثر من 8.3 تريليون دولار أمريكي. اليوم، لم يعد العثور على المنتجات المفضلة عالميًا أمرًا صعبًا، ولكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يتوق المستهلكون إلى الحصول على طرق دفع سهلة الاستخدام وموثوقة وآمنة لإتمام كل عملية تسوق عبر الحدود بسلاسة.
B.السفر عبر الحدود
من بين كل ثلاثة أشخاص، هناك شخصان لديهما خبرة في السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة واحدة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن أكبر هدف للناس عند السفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما يود المسافرون تجنبه هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بكل جوارحهم.
C. التحويلات المالية عبر الحدود
من بين كل عشرة أشخاص، يستخدم أربعة أشخاص خدمات التحويلات المالية عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بعمليات التحويل كل شهر. على الرغم من تعقيد الوضع الجيوسياسي، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن تتجاوز قيمة سوق التحويلات المالية عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تدفع أيضًا إلى زيادة الطلب على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى طريقة آمنة وموثوقة للتحويلات المالية عبر الحدود.
في سبع طرق الدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:
طرق الدفع الإلكترونية;
بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم;
تحويل P2P;
التحويل المصرفي
التحويل عبر الإنترنت;
شيكات/بطاقات سفر مدفوعة مسبقاً;
نقد.
1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق المعاملات العابرة للحدود ضخم ويتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير المعاملات العابرة للحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديًا، غالبًا ما تكون هذه المعاملات بطيئة ومكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن أن يتغير كل ذلك تمامًا.
المستهلكون يستخدمون حاليًا مجموعة متنوعة من طرق الدفع. كل مستهلك يحاول مجموعة متنوعة من الحلول المختلفة للدفع، بحثًا بنشاط عن الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات تساعدهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح طريقة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكنها أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين في استهلاكهم عبر الحدود من خلال حلول شاملة. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر وجود منافسين آخرين يتقدمون عليهم.
أساس الثقة لا يمكن تجاهله. في المعاملات العابرة للحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصة في الحالات التي تكون فيها مبالغ المعاملات عادة كبيرة. العملاء حساسون جدًا تجاه هذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
٢. المشاهد والأنماط الرئيسية للدفع عبر الحدود للمستهلكين
سيتم التعمق فيما يلي في سيناريوهات عمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود ومعاملات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى القضايا الرئيسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
خلال العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بينها، تمت 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين لشراء السلع المادية، و44% من المعاملات تم شراء منتجات رقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ازدياد، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطًا بالقلق من تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تفاجأ المؤسسات المالية بأن 51٪ فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. هذا يعني أنه لا يزال هناك مجال لسوق طرق الدفع الأخرى، مثل 36٪ من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:
ألمانيا: أقل رغبة للمستهلكين في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يفضلون خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات ( 49% ) والتحويلات البنكية أو الحوالات ( 35% ). قد يكون ذلك بسبب أن المستهلكين يقدرون أمان وسهولة الدفع.
الفلبين: وسيلة الدفع الرقمية المفضلة لدى المستهلكين عبر التطبيقات ( 49% )، قد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسيلة الدفع يختلف حسب المنطقة واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.
تتمثل مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود بشكل أكبر في كون المستهلكين في بلادهم، يقومون بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الأجنبية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب المفضلة ( عبر شبكة منظمة البطاقات )، مثل دفع التطبيقات الرقمية ( من خلال تطبيقات رقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر الشبكة البنكية )، وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استجوابهم، سافر ثلثان منهم إلى الخارج في السنة الماضية، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر، مما يجعلها الطريقة الأكثر شيوعًا للدفع. لا تقتصر هذه التفضيلات على حجز السفر فحسب، بل تنعكس أيضًا في نفقاتهم الفعلية في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع خلال رحلتهم كما فعلوا عند حجز السفر. قد يكون ذلك لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر مزايا مثل تحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها من العوامل تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يصبح أمرًا طبيعيًا، خاصةً في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث تصل نسبة سفر المستهلكين في هذين البلدين للخارج إلى أعلى مستوياتها. في 13 سوقًا تم الاستقصاء عنها، كان لدى كل دولة تقريبًا حوالي 50% من المشاركين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويلات البنكية، أو الحوالات، أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية.
المسافرون الكنديون يفضلون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، مقارنةً بالأسواق الأخرى، فإن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى تقل عن 10%. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدّرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يهتم المستهلكون بنقاط المكافآت أكثر من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمالية استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هي الأقل ( أقل من 50% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، بالإضافة إلى التأثير الناتج عن الاستخدام الواسع للمنصات المحلية للدفع الفوري.
سوف تكون هناك المزيد من سيناريوهات الدفع: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان المحلية للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال شكل الدفع عبر مسح الأكواد على منصات التطبيقات الرقمية.
2.3 تحويل الأموال عبر الحدود
خلال الاثني عشر شهراً الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالة مالية، وكانت التحويلات البنكية أو التحويلات البرقية هي أكثر طرق الدفع شيوعاً. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات المالية الأعلى، حيث بلغت 87% و74% على التوالي، وهذا ليس مفاجئًا. الحوالات المالية هي مصدر تمويل مهم لملايين العمال والأسر حول العالم، ويأمل المرسلون في الحصول على خدمة الدفع الأكثر كفاءة من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8% لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تُعتبر الصين والهند وسنغافورة أسواقًا نشطة في أنشطة التحويلات. ومن الاتجاهات الملحوظة أن المدفوعات عبر التطبيقات الرقمية، نظرًا لأمانها وسهولة استخدامها، أصبحت تفضل بشكل متزايد من قبل المرسلين، وأصبحت تدريجيًا الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنة بطرق التحويل التقليدية، يُعتبر الدفع عبر التطبيقات الرقمية أكثر أمانًا.
توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر تطبيقات الدفع الرقمية وطرق الدفع عبر التحويلات البنكية. على الرغم من أن وقت المعالجة للبنوك أو التحويلات البنكية يكون طويلاً وغالباً ما تكون التكاليف مرتفعة، إلا أنها لا تزال من أكثر طرق التحويل استخدامًا.
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 14
أعجبني
14
7
مشاركة
تعليق
0/400
GasGuzzler
· منذ 2 س
gm انظر من يتحدث عن طريق الابتكار
شاهد النسخة الأصليةرد0
MercilessHalal
· منذ 2 س
فقط هذه الحيلة الجديدة يُستغل بغباء.
شاهد النسخة الأصليةرد0
HodlOrRegret
· منذ 3 س
من لديه يد يمكنه الدفع، من لا يستطيع الدفع؟
شاهد النسخة الأصليةرد0
SerumDegen
· منذ 3 س
ngmi مع أنظمة الدفع web2... فقط إخوان DeFi يعرفون الألفا الحقيقي بصراحة
مدفوعات Web3: خيار جديد يغير سوق المعاملات عبر الحدود
Web3 الدفع: طريق الابتكار للدفع عبر الحدود للمستهلكين
في السنوات الأخيرة، تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين بشكل عميق. بدأ الناس في تجربة طرق دفع متنوعة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في شركة مدفوعات: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت خلال الخمسين عامًا الماضية."
في عصر تطور تقنيات البلوكشين والعملات الرقمية المستمر، فإن التغييرات في طرق الدفع تعكس في الواقع تحولاً في أساليب المحاسبة - البلوكشين، وهو دفتر حسابات عالمي عام وشفاف.
لقد حدثت ثلاث تغييرات فقط في طريقة تسجيل الحسابات البشرية على مدى آلاف السنين، وكل تغيير شكل بشكل عميق الهياكل الاقتصادية والاجتماعية، وكل اختراق يعكس التطور المتزامن بين التكنولوجيا والحضارة:
لن تحدث هذه التحولات العميقة بين عشية وضحاها، بل هي تتطور باستمرار، وقد أدت حاليًا إلى دفع مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتغلغل باستمرار في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
ستستفيد هذه المقالة من تقرير استقصاء المستهلكين بشأن المدفوعات عبر الحدود الذي تم إصداره مؤخرًا، ومن خلال أمثلة من السوق، ستستكشف حلول مدفوعات Web3 للسيناريوهات الرئيسية الحالية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود، وأخيرًا ستتطلع إلى اتجاهات تطوير مدفوعات Web3 في المستقبل.
1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايدة باستمرار
مدفوعة بالزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود والسفر عبر الحدود وتحويل الأموال عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات العابرة للحدود نمواً هائلاً. المدفوعات العابرة للحدود من قبل المستهلكين أصبحت أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
المستهلكون في جميع أنحاء العالم يتقبلون المدفوعات عبر الحدود، حيث أن إنفاق المستهلكين على المعاملات عبر الحدود أكثر من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. 30% من الناس يقومون بالتسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، و45% من الناس يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% من الناس يسافرون إلى الخارج سنويًا.
في الظروف العادية، يميل الناس إلى تكوين عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أكثر سهولة وكفاءة، لكن في مجال الدفع عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من أصل 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.
حتى الآن، يبدو أنه لا يوجد وسيلة دفع يمكنها تلبية احتياجات المستهلكين للدفع عبر الحدود بشكل كامل، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للدفع عبر الحدود. لكن الشيء الواضح جدا للمستهلكين هو أنهم بحاجة إلى مزود دفع عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الأبحاث إلى أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والأساليب
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار ثمانون في المئة من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عبر الحدود كل شهر. ومن المتوقع أنه بحلول عام 2026، سيصل حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية إلى أكثر من 8.3 تريليون دولار أمريكي. اليوم، لم يعد العثور على المنتجات المفضلة عالميًا أمرًا صعبًا، ولكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يتوق المستهلكون إلى الحصول على طرق دفع سهلة الاستخدام وموثوقة وآمنة لإتمام كل عملية تسوق عبر الحدود بسلاسة.
B.السفر عبر الحدود
من بين كل ثلاثة أشخاص، هناك شخصان لديهما خبرة في السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة واحدة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن أكبر هدف للناس عند السفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما يود المسافرون تجنبه هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بكل جوارحهم.
C. التحويلات المالية عبر الحدود
من بين كل عشرة أشخاص، يستخدم أربعة أشخاص خدمات التحويلات المالية عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بعمليات التحويل كل شهر. على الرغم من تعقيد الوضع الجيوسياسي، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن تتجاوز قيمة سوق التحويلات المالية عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تدفع أيضًا إلى زيادة الطلب على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى طريقة آمنة وموثوقة للتحويلات المالية عبر الحدود.
في سبع طرق الدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:
1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق المعاملات العابرة للحدود ضخم ويتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير المعاملات العابرة للحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديًا، غالبًا ما تكون هذه المعاملات بطيئة ومكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن أن يتغير كل ذلك تمامًا.
المستهلكون يستخدمون حاليًا مجموعة متنوعة من طرق الدفع. كل مستهلك يحاول مجموعة متنوعة من الحلول المختلفة للدفع، بحثًا بنشاط عن الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات تساعدهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح طريقة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكنها أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين في استهلاكهم عبر الحدود من خلال حلول شاملة. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر وجود منافسين آخرين يتقدمون عليهم.
أساس الثقة لا يمكن تجاهله. في المعاملات العابرة للحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصة في الحالات التي تكون فيها مبالغ المعاملات عادة كبيرة. العملاء حساسون جدًا تجاه هذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
٢. المشاهد والأنماط الرئيسية للدفع عبر الحدود للمستهلكين
سيتم التعمق فيما يلي في سيناريوهات عمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود ومعاملات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى القضايا الرئيسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
خلال العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بينها، تمت 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين لشراء السلع المادية، و44% من المعاملات تم شراء منتجات رقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ازدياد، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطًا بالقلق من تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تفاجأ المؤسسات المالية بأن 51٪ فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. هذا يعني أنه لا يزال هناك مجال لسوق طرق الدفع الأخرى، مثل 36٪ من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:
ألمانيا: أقل رغبة للمستهلكين في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، بينما يفضلون خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات ( 49% ) والتحويلات البنكية أو الحوالات ( 35% ). قد يكون ذلك بسبب أن المستهلكين يقدرون أمان وسهولة الدفع.
الفلبين: وسيلة الدفع الرقمية المفضلة لدى المستهلكين عبر التطبيقات ( 49% )، قد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسيلة الدفع يختلف حسب المنطقة واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.
تتمثل مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود بشكل أكبر في كون المستهلكين في بلادهم، يقومون بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الأجنبية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب المفضلة ( عبر شبكة منظمة البطاقات )، مثل دفع التطبيقات الرقمية ( من خلال تطبيقات رقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر الشبكة البنكية )، وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استجوابهم، سافر ثلثان منهم إلى الخارج في السنة الماضية، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر، مما يجعلها الطريقة الأكثر شيوعًا للدفع. لا تقتصر هذه التفضيلات على حجز السفر فحسب، بل تنعكس أيضًا في نفقاتهم الفعلية في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع خلال رحلتهم كما فعلوا عند حجز السفر. قد يكون ذلك لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر مزايا مثل تحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها من العوامل تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يصبح أمرًا طبيعيًا، خاصةً في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث تصل نسبة سفر المستهلكين في هذين البلدين للخارج إلى أعلى مستوياتها. في 13 سوقًا تم الاستقصاء عنها، كان لدى كل دولة تقريبًا حوالي 50% من المشاركين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويلات البنكية، أو الحوالات، أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية.
المسافرون الكنديون يفضلون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، مقارنةً بالأسواق الأخرى، فإن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى تقل عن 10%. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدّرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يهتم المستهلكون بنقاط المكافآت أكثر من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمالية استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هي الأقل ( أقل من 50% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، بالإضافة إلى التأثير الناتج عن الاستخدام الواسع للمنصات المحلية للدفع الفوري.
سوف تكون هناك المزيد من سيناريوهات الدفع: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان المحلية للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال شكل الدفع عبر مسح الأكواد على منصات التطبيقات الرقمية.
2.3 تحويل الأموال عبر الحدود
خلال الاثني عشر شهراً الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالة مالية، وكانت التحويلات البنكية أو التحويلات البرقية هي أكثر طرق الدفع شيوعاً. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات المالية الأعلى، حيث بلغت 87% و74% على التوالي، وهذا ليس مفاجئًا. الحوالات المالية هي مصدر تمويل مهم لملايين العمال والأسر حول العالم، ويأمل المرسلون في الحصول على خدمة الدفع الأكثر كفاءة من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8% لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تُعتبر الصين والهند وسنغافورة أسواقًا نشطة في أنشطة التحويلات. ومن الاتجاهات الملحوظة أن المدفوعات عبر التطبيقات الرقمية، نظرًا لأمانها وسهولة استخدامها، أصبحت تفضل بشكل متزايد من قبل المرسلين، وأصبحت تدريجيًا الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنة بطرق التحويل التقليدية، يُعتبر الدفع عبر التطبيقات الرقمية أكثر أمانًا.
توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر تطبيقات الدفع الرقمية وطرق الدفع عبر التحويلات البنكية. على الرغم من أن وقت المعالجة للبنوك أو التحويلات البنكية يكون طويلاً وغالباً ما تكون التكاليف مرتفعة، إلا أنها لا تزال من أكثر طرق التحويل استخدامًا.